Esta primer parte de la guía tiene por fin explicarle cuáles son los distintos tipos y variantes de seguros de automotores que existen actualmente para que Ud. los conozca. Además, la guía pretende ayudarlo a hacer más provechosa la consulta que realice con el intermediario (que en lenguaje de seguros se conoce por el nombre de "productor asesor de seguro") o con la compañía con la cual quiera contratar el seguro, para que pueda elegir mejor qué tipo de seguro necesita y le conviene.

Si no encuentra la información que necesita, por favor envíenos su consulta por correo electrónico adacu@adacu.org.ar.

Es el contrato que Ud. hace con una aseguradora para que ésta ampare todos o alguno de los siguientes hechos que le pueden causarn un perjuicio o daño:

  • 1º) Robo y/o hurto, total y/o parcial del automotor.
  • 2º)Incendio total y/o parcial del automotor.
  • 3º) Destrucción total del automotor (daño total).
  • 4º) Daños parciales del automotor.
  • 5º) El pago por daños provocados en un accidente con el automotor asegurado a otras personas o a sus bienes (responsabilidad civil).
  • Existen dos tipos de seguros:

  • a) El seguro de automotores obligatorio que Ud. tiene que contratar porque la ley lo exige y que solo ampara la responsabilidad por lesiones o muerte a terceros, con límites restringidos..
  • b) El seguro de automotores que Ud. puede contratar optativamente, es decir, si quiere estar mejor protegido. Se lo conoce como seguro voluntario y es el que generalmente ofrecen las aseguradoras ya que incluye el mencionado en a).
  • Si Ud. tiene un accidente y resultan perjudicados otras personas o los bienes de éstas, debe saber que esos damnificados pueden exigirle a Ud. que les pague por todos los daños o bien pueden iniciarle un juicio para obligarlo a pagar esos daños y todos los gastos del juicio, incluidos los honorarios de los abogados.

    En el caso de que esas otras personas accidentadas fallezcan o sufran lesiones graves, las sumas de dinero que Ud. debería pagar pueden ser muy elevadas y superiores a sus ahorros, sus bienes actuales o ingresos futuros.

    Adicionalmente, y según el seguro contratado, Ud. puede mantener protegido su vehículo Pero, además, para el caso en que sile sea robado o hurtadon el automotoro si éste quedara destruido totalmente por causa de un accidente o un incendio. En estos casos, la compañía aseguradora le deberá entregar el dinero para que pueda comprar otro automotor de modelo y antigüedad similares, sujeto a las limitaciones de su póliza.. Estos contratos, en general, cubren también el daño parcial que pueda ocasionar un incendio o el robo o hurto de partes del rodado.

    En algunos tipos de contratos de seguro automotor, que generalmente tienen un precio más elevado llamados de todo riesgo, además se establece que, si al automotor le roban partes, se incendia parcialmente o que si el automotor tiene daños parciales en un accidente (es decir que no queda totalmente destruido), la compañía le debe entregar el dinero para que pueda reponer las partes dañadas robadas (siempre y cuando se trate de modelo y antigüedad similares) o para arreglar los dañoso lo derive a un taller donde le harán la reparación a costa de la aseguradora. En general, esta cobertura deja una primera porción del daño a cargo del propio asegurado que se llama franquicia.

    La Ley Nacional de Tránsito exige que todo conductor de un automotor tenga y deba mostrar la documentación del automotor, la licencia para conducir y el comprobante del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil.

    Este seguro obligatorio solo se ocupa de pagar los daños que su automotor pueda provocar a otras personas cuando mueren o resulten lesionadas en un accidente.

    A diferencia del seguro voluntario de automotor, en esta clase de seguro la compañía solo paga hasta $ 1200.000 por cada persona que murió o se lesionó y, si son varias las personas que fueron dañadas en un mismo accidente, la compañía pagará hasta $ 2400.000 por todos los reclamos y Ud. tendrá que pagar las sumas de dinero que le exijan por sobre esos límites.

    La ley establece que su automotor puede ser retenido por la autoridad hasta que Ud. demuestre que contrató el seguro obligatorio. Además, tendrá que pagar la multa correspondiente y, si sucede un accidente, Ud. será quien deba pagar los gastos de sepelio o atención médica y los daños que provoque a otras personas y produzcan lesiones o su muerte.

    Normalmente la vigencia es anual, con facturaciones anuales, semestrales; trimestrales o mensuales; otras, han establecido un sistema de seguros de vigencia y facturación mensual.

    Lo importante es saber que en general los seguros de automotores tienen una vigencia anual.

    Para conocer por cuánto tiempo Ud. estará asegurado, debe verificar en el frente del contrato (que en lenguaje de seguros se denomina ‘póliza’) las fechas indicadas bajo los títulos "vigencia inicial" y "vigencia final".

    Sí. Ud. puede pedir que la cobertura del seguro continúe después de la fecha de vencimiento (esta fecha aparece en la primera hoja de su póliza, bajo el título "vigencia"), de manera que la compañía lo mantendrá protegido del mismo modo. El precio del seguro, sin embargo, puede variar.

    Es conveniente solicitar esa modalidad para estar tranquilo de que Ud. mantiene su seguro vigente de modo permanente.

    La protección más difundida y básica es la que en lenguaje de seguros se conoce con el nombre de ‘Terceros Completo’.

    Este seguro de automotores lo protege de los siguientes hechos que pueden causarle un daño económico:

  • a) Su propia responsabilidad civil de responder y pagar todos los daños y perjuicios que haya causado a otras personas en un accidente de tránsito hasta la suma máxima de $ 43.000.000 en caso de vehículos particulares y 13.000.000 en caso de vehículos comerciales (taxis, remises, camiones, etc).
  • b) (también existen compañías que ofrecen contratar hasta una suma máxima de $ 1.000.000). La destrucción total del automotor en un incendio o en un accidente. La suma asegurada es el valor del automotor al momento de la contratación del seguro, que figura en el contrato (en lenguaje de seguros se conoce como ‘póliza’) que Ud. va a recibir.
  • c) El robo total o parcial del automotor. La suma asegurada es la misma que en el caso de destrucción total.
  • d) El incendio parcial del rodado.
  • Es decir que lo único que queda fuera de esta cobertura son los daños parciales que sufra el vehículo a causa de accidente.

    Cuando Ud. tiene un accidente de tránsito y causa la muerte de otras personas, o éstas resultan con lesiones o ven dañados sus bienes, la aseguradora debe pagar los reclamos que esas personas o sus herederos le hagan a Ud.

    Si esas personas o sus herederos inician un juicio civil en su contra, la aseguradorasi Ud. lo requiere, debe designar le designará abogados para que lo defiendan y deberá pagar la sentencia y todos los gastos del juicio hasta la suma asegurada por responsabilidad civil.

    Cuando su automotor se incendia o participa de un accidente y el precio de las reparaciones supera el 80% del valor de mercado de su automotor a la fecha del accidente, la aseguradora debe pagarle el valor de mercado para que Ud. pueda comprar un automotor de modelo y antigüedad similares.

    Algunas aseguradoras incluyen en sus pólizas una cláusula que establece que existe daño total del automotor cuando el valor de los restos de éste resulta inferior al 20% del valor en plaza de dicho vehículo a la fecha del hecho, sin importar cual sea el costo de la reparación.. Ésta es una cláusula abusiva, y por ello puede ser invalidada..

    Por un precio más elevado, Ud. puede solicitar este tipo de protección, que además del amparo del daño total mencionado anteriormente establece la obligación de la aseguradora de pagar todos los gastos, repuestos y mano de obra necesarios para el arreglo de los daños parciales que hubiera experimentado el automotor asegurado.

    En general, las compañías no aceptan brindar esta protección para modelos de automotores con algunos muchos años de antigüedad o si el vehículo está deteriorado.

    Esta forma de proteger los daños parciales, en ocasiones, no incluye:

  • a) Rotura de luneta, parabrisas y cristales laterales.
  • b) Daños parciales y/o incendio parcial como consecuencia de robo o hurto total y posterior hallazgo del vehículo. Rotura de cerraduras.
  • c) Granizo.
  • d) Rotura de neumáticos.
  • No obstante ello, muchas aseguradoras cubren algunos o todos estos daños mediante el pago de un prima mayor, tanto en seguros de todo riesgo como en seguros de terceros completo.

    Esta cobertura lo protege del daño que Ud. sufre cuando le roban o hurtan el automotor. Llegado el caso, la compañía debe entregarle la suma de dinero necesaria para que Ud. pueda comprar un automotor de igual modelo y antigüedad.

    Si la aseguradora establece el valor de mercado de su automotor a la fecha del siniestro en una suma que Ud. sabe y considera insuficiente, no debe aceptar ese valor, y tiene que reclamar el que corresponde.

    La cláusula que establece la forma de cálculo de la suma que quiere pagar la compañía es abusiva.

    ADVERTENCIA: Ud. no está protegido y la aseguradora no pagará si le sacan el automotor mediante una mentira por la cual Ud. resulta engañado y entrega voluntariamente el automotor. Tampoco está protegido cuando Ud. voluntariamente entrega las llaves para la custodia y guarda a otra persona que, mediando un abuso de confianza, se queda con el automotor y no se lo quiere devolver.

    Ante cualquier duda, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Sí, Esta modalidad tiene un costo mayor al del seguro básico y, esta cobertura además de la cobertura porde robo o hurto total antes vista, lo protege también de los perjuicios que Ud. sufre cuando le roban o hurtan partes originales de su automotor, sin que el total de lo sustraído por su magnitud configure un caso de robo o hurto total. (El funcionamiento es similar al de los casos de daños parciales y totales, que ya se explicó.)

    ADVERTENCIA: Las partes y accesorios que Ud. incorpore al automotor que no sean originales para ese modelo y marca no están protegidos frente al robo. Ud. puede solicitar que, mediante una modificación en la póliza y el pago de un precio adicional, la compañía ampare esos accesorios.

    Aunque tenga esta cobertura, estéreos o aparatos reproductores de sonido aunque sean originales de fábrica no están cubiertos.

    Ciertamente Ud. puede solicitar estar protegido por otros daños en el caso de que Ud. no quiera o la aseguradora no acepte proteger los daños parciales que puedan ocurrirle al automotor por cualquier motivo.

    Esta posibilidad de protección adicional de otros daños eventuales que involucren al automotor se puede contratar pagando un precio mayor al precio del seguro básico.

    En general, las compañías no aceptan brindar este amparo para automotores de modelos de muchos años de antigüedad.

    Sí, por medio de estaSegún esta cláusula, la aseguradora tiene que entregarle el dinero necesario para la reparación o reemplazo de la luneta o parabrisas, tanto cuando el granizo la daña o destruye o cuando la luneta y el parabrisas es dañado o destruido por otras causas.

    Existen algunos seguros en los cuales Ud. cobra el dinero necesario para poder pagar la reparación o reemplazo (en lenguaje de seguros se conocen con el nombre de "sin franquicia"), o bien existen otras variantes de póliza que establecen un porcentaje que la compañía no pagará y Ud. debe tomar a su cargo (en lenguaje de seguros se conocen con el nombre de "con franquicia").

    Existe la posibilidad de contratar adicionalmente al seguro básico para los casos en que le roben su automotor y luego aparezca con daños.

    Esta posibilidad de protección adicional frente a esos daños eventuales que sufra el automotor se puede contratar pagando un precio mayor al precio del seguro básico.

    En general, las compañías no aceptan brindar este amparo para automotores de modelos de muchos años de antigüedad.

    En general las roturas de las cerraduras y de los cristales laterales no se encuentran protegidas por los seguros básicos, pero si Ud. no quiso o la aseguradora no aceptó protegerlo contra todos los daños parciales, puede pedir esta variante para que la aseguradora le entregue el dinero de reparación o reposición de las cerraduras o cristales que sufrieron daños o fueron destruidos. Igualmente, tenga en cuenta que no todas las aseguradoras dan esta cobertura aunque le sea solicitada.

    Cuando Ud. tiene un accidente de tránsito y su automotor experimenta daños por culpa del otro automovilista, Ud. tiene la posibilidad de reclamar el dinero para reparar su automotor a la aseguradora de ese otro automovilista, siempre que éste tenga contratado un seguro.

    Si el otro automovilista no contrató un seguro, Ud. deberá contratar un abogado de su confianza para iniciar un juicio contra el otro automovilista, con el objetivo de que la justicia lo obligue a entregarle el dinero que Ud. debió pagar por las reparaciones que necesitó su automotor.

    El costo de un seguro de automotores depende mucho de la marca, modelo, antigüedad y valor del automotor, así como también de su domicilio y del lugar habitual en que vaya a usarlo. El precio también varía si Ud. quiere la cobertura básica o si desea contar con amparos adicionales.

    Existe un amparo básico que incluye la protección de su responsabilidad civil, robo o hurto total y daño total y parcial por incendio y daño total por accidente y se denomina, en lenguaje de seguros, ‘Terceros completo’.

    Para tener una idea aproximada y comparar precios entre varias aseguradoras Ud. puede comunicarse con la oficina de Defensa del Consumidor, particularmente con la oficina de atención y orientación a usuarios (0800-666-1518). También, en varias páginas web de Internet se suministra automáticamente el precio correspondiente. Además, Ud. puede consultar el precio con intermediarios para la venta de seguros (que se llaman productores asesores de seguros).

    Desconfíe tanto de la aseguradora que cobra muy poco como de aquella que sin razón alguna cobra un precio excesivamente caro. También es conveniente averiguar si la aseguradora está habilitada para operar como tal y si se trata de un compañía con solvencia y trayectoria. Lo primero puede hacerse en la Superintendencia de Seguros de la Nación en forma personal o a través de su página web www.ssn.gov.ar .

    Sí, pero es práctica usual que una parte del daño quede a su cargo (franquicia). No existe una cobertura que lo proteja contra todos los daños que pudieran afectar a su automotor o a su patrimonio con motivo del uso que haga del vehículo. Por otro lado, los límites de cobertura pueden ser insuficientes frente a un hecho con múltiples damnificados.

    En general, todos los seguros establecen una importante cantidad de eventos que no son protegidos y limitan las sumas que debe pagar la aseguradora haciendo que el asegurado deba asumir parte del daño en ciertos casos.

    Este término hace referencia a los contratos que para lograr que Ud. pague un precio menor al del seguro básico establecen muchas limitaciones sobre los hechos que van a ser protegidos.

    Estas limitaciones van a estar claramente explicadas en el frente del contrato (que en lenguaje de seguros se denomina ‘póliza’).

    Si Ud. solicita esta modalidad, la aseguradora le va a realizar una serie de preguntas detalladas sobre determinadas características del uso que le da al automotor (kilometraje que recorre por mes y por año, si lo guarda a las noches en garajes, etcétera) y, además, le pedirá los datos de las personas que pueden conducir el vehículo.

    Es importante que cuando la aseguradora efectúe las preguntas necesarias para establecer la protección de su automotor por puntos Ud. responda todo lo que sabe con sinceridad. No obstante, si por alguna razón Ud. no contestó del todo bien las preguntas que se le efectuaron, esto no afecta al Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, que igualmente será vigente y válido.

    Ante la posibilidad de verse privado del dinero que la aseguradora debería dar cuando tuvo un accidente o su automotor sufrió un daño, Ud. debe saber que todas las limitaciones del scoring son relativas y admiten razonables excepciones. No siempre Ud. debe admitir que la aseguradora no pague.

    Sí. Ud. puede pedir, y es conveniente que lo haga, la aplicación de una cláusula de reajuste automático de la suma asegurada, aún en épocas en que no exista una gran inflación.

    Mediante esta cláusula, en caso de robo o daño total de su automotor Ud. no se verá perjudicado por el cálculo de la indemnización efectuado sobre la base de las sumas aseguradas históricas establecidas al tiempo de celebrarse el contrato, ya que la suma asegurada se elevará en el porcentaje del reajuste automático contratado. Tenga en consideración que algunas aseguradoras ofrecen en lugar de estas cláusulas de ajuste la denominada cláusula de "valor de reposición", lo que implica que deberían pagarle lo que vale el vehículo a la fecha del siniestro con independencia de la suma por la cual el vehículo estaba asegurado. Esta cláusula es particularmente práctica en momentos de alta inflación.

    El vendedor de la compañía o el productor asesor de seguros le pueden hacer preguntas sobre las características del automotor, por ejemplo:

  • a) si tiene equipo de gas comprimido;
  • b) si le agregó accesorios no originales;
  • c) cuántos kilómetros aproximados recorre por mes;
  • d) qué personas pueden conducir el automotor habitualmente;
  • e) si le da un uso particular o comercial al automotor;
  • f) quién es el titular registral del automotor.
  • Ante estas preguntas o similares, Ud. siempre tiene que contestar con la verdad todo lo que conoce, NO OMITA NADA. Sea siempre sincero.

    Para el seguro obligatorio o para el seguro voluntario, por el cual Ud. solo va a tener protegida la responsabilidad civil, las compañías no suelen verificar o inspeccionar el automotor.

    Sin embargo, para tener protección por los daños causados por robo o accidente, la mayoría de lass compañías no aceptan dar el seguro sin ver previamente o inspeccionar su automotor (salvo que se trate de un 0 km.) Esta inspección puede ser realizada:

  • a) Por el mismo productor asesor de seguros.
  • b) Por una persona designada por la compañía que concertará telefónicamente con Ud. el día, hora y lugar en que puede ver el automotor.
  • c) En determinadas oficinas y lugares designados por la compañía a los que Ud. tendrá que llevar su automotor para que sea inspeccionado. En algunos casos tienen un horario amplio para que Ud. pueda concurrir, y en otros deberá pedir turno.
  • Ud. tiene que pagar el precio del seguro (que en lenguaje de seguros se conoce como ‘prima’) a la aseguradora.

    Sin embargo, eso no quiere decir que siempre tenga que ir a pagar a las oficinas de la compañía de seguros.

    También es posible que su productor asesor de seguros de confianza cuente con autorización de la aseguradora para recibir su pago. En tal caso, Ud. deberá exigirle que le entregue un recibo de la compañía de seguros en el momento en que realiza el pago.

    Sepa que aunque el productor asesor de seguros no le haya entregado un recibo de la aseguradora, su pago puede ser válido. Ello puede ocurrir, por ejemplo, si Ud. siempre pagó de esta forma sin que la aseguradora se lo observara, o si realmente pudo creer que el productor asesor de seguros era empleado de la aseguradora porque lo atendía en un local de la aseguradora.

    Ud. puede pagar en las oficinas de la aseguradora o también por cualquier medio electrónico que su aseguradora le indique, por ejemplo mediante débito de su cuenta bancaria o tarjeta de crédito, a través de alguna red de pagos, por ventanilla en un banco, o por cualquier otro medio de los habitualmente utiliza para pagar la luz, el gas y otros servicios de su casa.

    La Superintendencia de Seguros de la Nación exige que los pagos sean ingresados por medios electrónicos tales como cajeros automáticos, redes de pago de servicios, cajas de bancos y aseguradoras con sistemas informáticos. Estos son medios seguros para pagar, por eso le recomendamos que consulte cuáles son los que su aseguradora tiene habilitados y los use.

    Ud. debe pagar con la periodicidad que se indica en su contrato de seguro (o ‘póliza’). Ud. podrá ver esta información en la primera o segunda hoja de su contrato. Ante cualquier duda consulte bien las fechas de pago de las cuotas.

    Lo más habitual es que los pagos sean mensuales.

    Muchas veces la demora en la recepción del contrato (donde se indican las fechas de pago) puede hacer que pague la primera cuota con posterioridad al vencimiento. En este caso no existe inconveniente y Ud. seguirá protegido por el seguro, ya que la ley establece que Ud. no debe pagar el precio hasta que no recibe el contrato, pero tenga presente que para el pago de las siguientes cuotas debe respetar la fecha de vencimiento indicada en la póliza. No se deje confundir considerando que debe pagar la segunda cuota al mes de haber pagado la primera cuota.

    No, en principio Ud. no puede tener vigentes varios seguros de automotores contratados con diferentes aseguradoras.

    Sin embargo, Ud. puede contratar el seguro obligatorio con una compañía y el voluntario con otra.

    También puede contratar el seguro básico (que en lenguaje de seguros se conoce con el nombre "Terceros Completo") que protege la responsabilidad civil, el robo y daño total con una aseguradora, y tener un amparo adicional exclusivo de responsabilidad civil con otra aseguradora. Si firma contratos con dos aseguradoras a la vez respecto del mismo automotor, en todos los casos tiene que informar a cada una de ellas la existencia del otro seguro.

    Esta parte de la guía tiene por fin hacerle conocer los principales pasos que debe dar para contratar un seguro de automotores.

    Si no encuentra la información que necesita, por favor envíenos su consulta por correo electrónico ada@ada.org.ar.

    Existen varias formas de contratar un seguro de automotores:

  • a) directamente con un aseguradora que venda seguros de automotores;
  • b) a través de un intermediario, que en lenguaje de seguros se conoce como ‘productor asesor de seguros’ (los productores asesores de seguros son vendedores independientes de seguros);
  • c) por medio de una institución o sociedad vinculada que representa a la compañía de seguros, por ejemplo un banco. Estas instituciones y sociedades en lenguaje de seguros tienen el nombre de ‘agente institorio’.
  • d) a través del acreedor prendario que le financia la compra del automotor donde, en este caso, se le ofrecerán un número limitado de compañías entre las que Ud. deberá seleccionar una.
  • ADVERTENCIA: Cualquiera sea la forma que Ud. elija para contratar un seguro, siempre exija ser informado y asesorado bien y ampliamente para seleccionar el tipo de seguro que más le conviene.

    Después de averiguar y comparar las ofertas de varias aseguradoras, (y una vez que decidió la compañía con la cual celebrar el contrato y el tipo y variante de seguro que va a contratar), el vendedor del seguro o el productor asesor de seguros le van a pedir una serie de datos suyos y del automotor.

    Luego de dar todos los datos que le pidieron para completar la solicitud de seguro, es posible que, conjuntamente con su solicitud de seguro:

  • a) no le exijan el pago de una cuota del seguro;
  • b) le exijan pagar una cuota del seguro (lo que habitualmente se denomina "anticipo" o un "pago a cuenta").
  • Cuando junto con su solicitud de seguro le cobran una cuota significa que su solicitud fue aceptada y Ud. ya tiene su seguro contratado, aunque aún no le hayan entregado el contrato (que en lenguaje de seguros se conoce como ‘póliza’).

    Cuando no le han pedido el pago de una cuota o anticipo Ud. no tendrá la certeza de tener el seguro contratado hasta que no le entreguen la póliza, por lo tanto, Ud. debe exigir que le informen cuándo será aceptada su solicitud, cuando tendrá en su poder la póliza y cuando deberá pagar la primera cuota del seguro.

    Cuando Ud. quiera contratar el seguro por intermedio de un productor asesor de seguros es conveniente que verifique que éste se encuentre habilitado por la Superintendencia de Seguros de la Nación para desempeñarse como tal.

    Para realizar la consulta ver la siguiente dirección de Internet:

    http://www2.ssn.gov.ar/storage/registros/productores/productoresactivosfiltro.asp

    Una vez que ingresó a esta página, indique apellido y nombre de la persona que se presenta como productor asesor de seguros habilitado o su número de matrícula si es que lo tiene.

    Evite realizar la contratación del seguro con alguien que diga estar trabajando para un productor asesor de seguros o que le pida que firme un formulario por el cual Ud. lo designa su apoderado o mandatario. La actuación irregular de estas personas puede perjudicar en mucho sus intereses. En caso de que contrate a través de asociaciones mutuales o de conductores pida que le informen bien en qué aseguradora colocarán el seguro de su automotor.

    Las instituciones o sociedades que representan a la compañía (que en lenguaje de seguros se conocen con el nombre de "agente institorio") se ocupan de negocios distintos al seguro (por ejemplo, los bancos pueden ser "agentes institorios"). La venta de seguros es para ellos una actividad accesoria y secundaria, y solo se limitan a vender el seguro, es decir, es común que no brinden información o asesoramiento durante la etapa de la contratación y mucho menos con posterioridad, cuando todo tema vinculado al seguro que Ud. contrató se trata exclusivamente con la aseguradora y no con ese "agente institorio".

    Esta no es la mejor forma de contratar el seguro.

    Si el seguro de automotor que le quiere vender la institución se encuentra vinculado con otro tipo de operación que Ud. necesita realizar con esa entidad, Ud. debe saber que la ley prohíbe que para realizar una operación determinada con una institución le exijan y supediten el aceptar esa operación a que Ud. contrate un seguro de su automotor, vivienda u otro.

    Si, no obstante, Ud. cree que es conveniente realizar el contrato por intermedio del agente institorio, no deje de exigir ser informado y asesorado bien y ampliamente para seleccionar el tipo de seguro que más le conviene.

    Cuando compra un automotor y no paga de contado el precio, sino que lo hace en cuotas, quien le financia ese pago en cuotas (una agencia de automotores, un banco, una financiera o un grupo de ahorro) le hace firmar a Ud. un documento que se inscribe en el Registro de la Propiedad Automotor indicando sus datos, los de la persona que le tiene que cobrar las cuotas, los datos del automotor y los correspondientes a la deuda (este documento se conoce con el nombre de contrato de mutuo o préstamo con garantía prendaria o prenda). Por su parte, la persona que le financia la compra del automotor y le cobrará las cuotas se denomina acreedor prendario.

    Muchas veces estos acreedores prendarios imponen, además, celebrar el contrato de seguro con determinadas aseguradoras.

    Ud. tiene derecho a que no se le imponga una aseguradora, sino a poder elegir entre por lo menos cinco distintas a propuesta del acreedor con la misma cotización que si lo hiciera en forma directa con cualquiera de esas aseguradoras.

    de elegir la aseguradora que más le conviene, de hacerse asesorar por un productor asesor de seguros y de conocer bien las condiciones del seguro que va a contratar. También tiene derecho a que la cuota del seguro sea cobrada mediante un comprobante o recibo separado del pago de la prenda, para poder comprobar si el precio del seguro se ajusta al que cobra la misma aseguradora u otra de importancia y solvencia similares.

    Para seleccionar las aseguradoras que le resulten más convenientes y le generen mayor confianza, le aconsejamos que busque la información que aparece sobre las diferentes compañías en la página web de la Superintendencia de Seguros de la Nación (www.ssn.gov.ar).

    Para contratar un seguro de automotores Ud. debe tener en cuenta:

  • a) La solvencia de la aseguradora, su capacidad de pago y sobre todo que sea cumplidora y no tenga muchos juicios en relación con el porcentaje del dinero que factura y cobra.
  • b) Que el vendedor del seguro o el productor asesor de seguros con el cual Ud. está tratando de contratar el seguro le informen bien el tipo de seguro que le están ofreciendo. Muchas veces Ud. podrá ser inducido a tomar el seguro más económico sin que le informen bien qué daños son los que están protegidos y cuáles no.
  • c) Que la suma asegurada que lo protege por los reclamos que le pudieran hacer las personas de un accidente de tránsito en el cual se entiende que Ud. es culpable de los daños y perjuicios que sufrieron (que en lenguaje de seguros se conocen como protección de Responsabilidad Civil) sea la más elevada (actualmente es de $ 43.000.000 para vehículos particulares). Muchas veces Ud. podrá ser inducido a tomar un seguro aparentemente barato pero que tiene una suma para proteger su responsabilidad civil muy inferior. Tenga en cuenta que esta es la cobertura más importante.
  • d) Que la suma asegurada en caso de que ocurra el robo o la destrucción del automotor coincida aproximadamente con el valor de su automotor. Ud. debe desconfiar del vendedor o productor asesor de seguros que le indiquen hacer el seguro por una suma asegurada mucho mayor al verdadero valor de su automotor, ya que en caso de robo o destrucción de su automotor no será esa la suma que le pagará la compañía, sino el valor real.
  • Si bien hay formas de venta telefónica y electrónica, lo más común es que su productor asesor de seguros o la compañía de seguros le pidan que llene una solicitud de seguro con sus datos personales y los del automotor que se denomina ‘propuesta’.

    ADVERTENCIA: Si además de completar el formulario de la solicitud de seguro le piden que también lo firme, Ud. debe exigir que le entreguen una copia sellada por la compañía o el productor asesor de seguros.

    Sí, Ud. tiene el derecho a pedir lo que se llaman "condiciones generales" del contrato, donde están todas las obligaciones suyas y las de su aseguradora, pero que saquen o tachen todas las cláusulas que no se aplican a su contrato. De todos modos, hoy en día las pólizas de seguro para automotores deben ajustarse al contrato modelo determinado por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Le recomendamos que pida el clausulado y lo haga yse tome el trabajo de leerlas y que luego le pida a su productor asesor de seguros o a la compañía que le explique lo que no quede claro. Igualmente, sabe que cuenta con nosotros para ayudarlo a comprender las condiciones del contrato de seguro antes de comprarlo.

    Como las ‘condiciones generales’ suelen tener cláusulas que no se aplican a todos los contratos, pídale al productor asesor de seguros o al vendedor de la compañía que le tache o marque todas las que no se apliquen a su futuro contrato, ya que, en caso contrario, le darán un ‘libro’ muy difícil de entender, lleno de cláusulas que no se destinarán a su contrato.

    ADVERTENCIA: si el contrato es poco claro o no se ajusta a la póliza modelo antes referida, ya de por sí indica la poca calidad yconfiabilidad de la aseguradora con la que Ud. está tratando.

    Directamente descarte a la aseguradora que no le entregue un ejemplar de su futuro contrato o que no le de las aclaraciones que Ud. pida. Sepa además que no entregarle esta información constituye una conducta abusiva.

    A las aseguradoras con las que esté tratando, Ud. debe pedirles la siguiente información:

  • a) De dónde tomó la compañía la información para determinar el valor de su automotor y establecer la suma asegurada.
  • b) El tipo, variantes y adicionales al seguro que está contratando, si es el seguro básico o tiene otros daños protegidos.
  • c) Qué porcentaje de gastos van a cobrarle por la comisión del productor asesor de seguros y Llos gastos administrativos e impuestos que le van a cobrar. Tenga en cuenta que al valor de la prima se le agregan impuestos y gastos administrativos en la póliza figura bajo el título de premio y es lo que en definitiva le van a cobrar.
  • ADVERTENCIA: si alguna de las aseguradoras con las que está tratando no le da esta información, ya de por sí indica la poca calidad y confiabilidad de la aseguradora.

    Directamente descarte a la aseguradora que no le entregue esta información. Sepa además que no entregarle esta información constituye una conducta abusiva.

    En general todas las aseguradoras establecen en sus contratos situaciones y hechos por las que se excluye la protección que el seguro tiene que darle en un contrato de seguro de automotores (estas situaciones y hechos no protegidos se conocen en el ámbito del seguro con el nombre de "exclusiones de cobertura").

    No toda la lista de situaciones o hechos que la aseguradora deja de proteger (usualmente se llaman "exclusiones de cobertura") son válidas.

    Existen varias clases de situaciones, hechos o conductas no protegidos. Hay algunas que son generales y lo son para todos los seguros, no sólo los vinculados con automotores, por ejemplo: guerra civil, internacional, transmutaciones nucleares y situaciones catastróficas similares.

    También existen otras situaciones no protegidas por el seguro. Así ocurre cuando:

  • a) Quien conduce el automotor provoca voluntariamente y con intención el hecho que causa el daño al automotor o a otras personas. Es decir que quiere causar el daño y actúa en consecuencia (esta situación se conoce en el ámbito del seguro con el nombre de "dolo").
  • b) El conductor se comporta de manera en extremo imprudente y sumamente negligente, como cuando conduce alcoholizado, o bajo los efectos de algún medicamento o droga y por ese motivo ocurre el accidente y se daña el automotor u otras personas (estas situaciones se conocen en el ámbito del seguro con el nombre de "culpa grave").
  • Cuando el asegurado causa daños a otras personas por culpa grave, ADA entiende que se deben tener en cuenta fundamentalmente los derechos e intereses de la víctima y que no correspondería liberar a la aseguradora por la culpa grave del asegurado y, por ende, debe indemnizar a los damnificados.

    Hay otras situaciones no protegidas por el seguro que se refieren exclusivamente al seguro de automotores.

    ADVERTENCIA: Es importante que cuando Ud. tenga el contrato en mano busque la cláusula titulada "exclusiones de cobertura" y la lea bien; de no entender esas exclusiones, pida que el vendedor de la compañía o su productor asesor de seguros se las expliquen y, en caso de no quedar convencido con la explicación, consulte con su abogado de confianza, o consulte a ADA.

    Por último, hay situaciones no protegidas que solamente se refieren a conductas o acciones específicas que Ud. o el conductor autorizado por Ud. deberían tener. Siempre que Ud. actúe y se conduzca con buena fe, y no provoque el accidente con una conducta negligente extrema o no facilite que le roben el automotor, estas "exclusiones de cobertura" no son válidas para que la aseguradora deje de pagar lo que debe.

    Este es un supuesto de culpa grave y en principio no estará protegido. Pero es importante destacar que el accidente debe estar directa y exclusivamente provocado por la falta de conocimientos o capacidad técnica para conducir de esa persona sin licencia, en cuyo caso Ud. deja de estar protegido por el seguro y todos los daños que experimente su automotor o que provoque a otros automotores o personas no van a ser pagados por la compañía, los tendrá que pagar Ud.

    Por ejemplo, si la persona sin licencia de conducir está estacionada en un semáforo en rojo y es chocada por otra, Ud. estará protegido porque no hay relación entre la falta de licencia y el accidente que provocó el otro automóvil. Pero si el accidente se ha debido a que la persona a quien Ud. le prestó el auto cruza un semáforo en rojo y choca a otro auto, seguramente no estará protegido.

    Este es un supuesto de culpa grave y, por ende, en principio, sí pierde la protección del seguro. Pero en este caso es importante destacar que el accidente debe estar directa y exclusivamente provocado por la sobrecarga o por acomodar y estibar mal las cosas que carga en su vehículo. En ese único caso los daños que experimente su automotor o que provoque a otros automotores o personas no van a ser pagados por la compañía y los tendrá que pagar Ud.

    No. Siempre que Ud. haya realizado el remolque para ayudar a otro automotor el seguro lo mantendrá protegido, pero si se dedica habitualmente a remolcar automotores o lo hace ocasionalmente pero cobrando la ayuda, entonces pierde la protección del seguro. En este caso último caso, los daños que experimente su automotor o que provoque a otros automotores o personas no van a ser pagados por la compañía y los tendrá que pagar Ud.

    Las póliza de seguro establecen que todos los daños que tenga su automotor mientras estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado por una autoridad competente no estarán protegidos por el seguro y Ud. deberá reclamar a esa autoridad las sumas que requiera la reparación de su automotor.

    ADA entiende que esta falta de protección no tiene una justificación ni técnica ni jurídica ya que no hay diferencia alguna entre el daño que provoque un vecino o una autoridad pública. Cuando el asegurado contrata el seguro considera estar protegido en todos estos casos.

    Los automotores tienen un uso habitual ajeno a circular por playas y cerca del mar o ríos. Sepa que si Ud. lo hace, está incurriendo en culpa grave.

    En general todas las pólizas de seguro establecen que cuando Ud. deja estacionado el automotor o lo conduce por una playa, todos los daños que sufra el vehículo con motivo de una crecida normal y natural no estarán protegidos por el seguro. Pero si la crecida es extraordinaria y anormal, en ese caso sí estarán protegidos.

    Sí. El automotor sigue protegido por el seguro si lo deja estacionado o circula por una playa y los daños no son causados por una crecida normal y natural.

    No. Mientras Ud. participe con su automotor en ‘picadas’ (certámenes irregulares de velocidad) no estará protegido ya que son situaciones que tienen carácter delictivo y encuadran dentro de la culpa grave cuando menos. En el caso de competencias o entrenamientos de velocidad regulares, aún cuando no constituyen delitos ni culpa grave, se trata de un uso extraordinario y no habitual del automotor, por lo cual todos los daños que tenga su automotor o pueda causarle a otros automotores o personas no estarán protegidos por el seguro, aún cuando la competencia esté organizada por una entidad u organismo oficial.

    Siempre que Ud. modifique el uso que le daba al automotor con posterioridad a contratar el seguro (esta situación se denomina agravación del riesgo), debe informarlo con no menos de siete días de anticipación para saber si la aseguradora lo va a seguir protegiendo o no.

    Si Ud. no le informa a la aseguradora el cambio de uso particular a comercial y luego ocurre un accidente que produce daños a su automotor o a otro automotor u otras personas, o le roban el automotor, la aseguradora no va a protegerlo, porque así lo establece el artículo 40, segundo párrafo de la ley 17418.

    No obstante ello, existen casos donde este punto puede ser discutible ya sea por incumplimientos de la aseguradora en la determinación de la agravación o bien porque ésta no ha incidido activamente en el siniestro. Por lo cual, si este fuera el caso, le sugerimos consultar con una abogado especializado en el tema o bien remitir su consulta a ADA para que lo podamos orientar.

    Los contratos de seguro de automotor señalan que Ud. pierde la protección del seguro si conduce bajo la influencia de cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera. Sin embargo, para que Ud. pierda realmente la protección del seguro tiene que saber o haber sido informado efectivamente por el prospecto del medicamento que le fue recetado que éste impide conducir automotores.

    Pero es importante destacar que el accidente causado por Ud. debe estar directa y exclusivamente provocado por la toma de medicamentos que están contraindicados para conducir. En ese caso, Ud. deja de estar protegido por el seguro y todos los daños que experimente su automotor o que provoque a otros automotores o personas no van a ser pagados por la compañía, los tendrá que pagar Ud.

    Si la compañía se niega a mantener la protección sin considerar que Ud. ignoraba o no se le informó que ese medicamento le impedía conducir, sepa que esa es una conducta abusiva y sancionada por la ley.

    ADVERTENCIA: Ud. siempre debe evitar el uso de medicamentos y drogas no prescriptas médicamente y tampoco debe conducir si ha tomado alcohol. No importa su experiencia o capacidad de conducir aún cuando haya tomado una o dos copas de alguna bebida alcohólica porque, en caso de accidente, va a perder el amparo del seguro.

    Las pólizas establecen otras situaciones y cuestiones no protegidas por el seguro tales como:

  • a) Los equipos reproductores de sonidos o similares que tenga su automotor, sean originales de fábrica o no. El daño a las cámaras o cubiertas como consecuencia de pinchaduras cortaduras o reventones, salvo que ocurra en un accidente que daña otras partes del automotor.
  • b) Daños causados por la corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afecten la instalación eléctrica, sus aparatos y circuitos, salvo que produzcan el incendio parcial del automotor y su seguro tenga protegido el incendio parcial.
  • c) Tampoco están protegidos los daños que produzcan quemaduras, chamuscado, humo o cualquier deterioro que provenga de contacto o aproximación a fuentes de calor extrañas al vehículo.
  • ADA entiende que aún aprobadas por la autoridad competente, no existen razones técnicas ni jurídicas para que se dejen de proteger estas situaciones ya que el asegurado contrata el seguro creyendo estar protegido en todos estos casos.

    Sí. Las compañías confeccionan una guía de instrucciones (que en lenguaje de seguros se conocen con el nombre de "manual de suscripción de riesgos") para que los vendedores sepan qué seguros se pueden aceptar y cuáles deben rechazarse.

    En general, esos manuales de suscripción tienen en cuenta el estado de su automotor, la antigüedad y la actividad comercial que Ud. desarrolla con él. Si consideran que todas esas características representan una probabilidad (que en lenguaje de seguros se conoce con el nombre de ‘riesgo’) muy elevada de protagonizar un accidente dañando a otras personas o a los bienes de éstas, o de que sufra daños su automotor o sea robado, puede suceder que no acepten su pedido de seguro.

    En tal caso, si Ud. quiere saber si el rechazo es justo, pídale a la aseguradora una reunión con la persona encargada de evaluar su solicitud de seguro para que le explique a qué se debe el rechazo y que le informe cómo llegó a la decisión de rechazar su solicitud, además de señalarle qué elementos utilizó para el análisis.

    Tenga en cuenta que el que una aseguradora rechace el seguro de su auto por determinados motivos no significa que otra lo haga. También tenga en cuenta que, por cuestiones comerciales, algunas aseguradoras apuntan a determinado tipo de vehículos en virtud de su uso o antigüedad.

    La ley de seguros establece que su solicitud de seguro no obliga a la aseguradora, pero Ud. como consumidor y usuario de seguro tiene el derecho de ser debida y completamente informado sobre las condiciones impuestas para aceptar o rechazar su solicitud.

    La aseguradora no puede rechazar su solicitud arbitrariamente y sin razón.

    Mientras Ud. no reciba una comunicación de la aseguradora en la que se acepte la solicitud de seguro o ésta emita una nota de cobertura provisoria, considérese no asegurado. Si pasó más de una semana desde que Ud. completó la solicitud de seguro e inspeccionaron su automotor pero aún no tiene noticias de la aceptación de su solicitud o no recibió un certificado de cobertura o ni, eventualmente, el contrato (la ‘póliza’), comuníquese inmediatamente con la aseguradora o el productor asesor de seguros y exíjale una respuesta.

    Si no le responden, considere que su solicitud no fue aceptada y busque otra compañía. Sepa además que no responder constituye una conducta abusiva de la aseguradora.

    En ningún caso utilice el vehículo si no está seguro sobre si la solicitud de cobertura fue aceptada.

    Si la aseguradora no había terminado de analizar su solicitud de seguro actuando en forma diligente porque las características de su automotor eran especiales y se apartaban de lo común (estándar) y, a la vez, en el manual de selección de riesgos de la compañía se indicaba que no se debe aceptar ese tipo de solicitudes, quiere decir que Ud. nunca estuvo asegurado y que no tiene ningún derecho a reclamo.

    Pero si su automotor es estándar y en el manual de selección de riesgos de la aseguradora se establece que el amparo es aceptable y, además, Ud. pidió el seguro básico y no existía ninguna posibilidad de que la aseguradora hiciera observaciones, se considera que Ud. debe estar asegurado y por consiguiente tiene derecho a reclamar a la aseguradora una suma de dinero por indemnización equivalente a la suma asegurada.

    En principio Ud. está asegurado desde que la aseguradora acepta su solicitud de seguro, salvo que Ud. le haya solicitado que el seguro se inicie con una fecha posterior. No es necesario que la aseguradora imprima el contrato (o ‘póliza’) ni que se la mande para que Ud. esté asegurado.

    Si en el contrato (la ‘póliza’) encuentra algo que no fue convenido, tiene treinta días desde que lo recibió para mandarle una carta a la compañía de seguros y hacer un reclamo por las diferencias. Caso contrario, transcurrido ese plazo, se entiende que Ud. aceptó la póliza tal cual fue recibida.

    Además, conforme a la Ley de Defensa de los Consumidores, la compañía de seguros está obligada a informarle ampliamente las características del seguro que Ud. contrató y, si la aseguradora realiza modificaciones a lo que Ud. pidió, se lo debe informar claramente en la póliza o en una nota adjunta.

    Incluir cláusulas o modificaciones no acordadas en los contratos constituye una conducta abusiva de algunas aseguradoras.

    La forma más clara de aceptación por parte de la aseguradora es el envío del documento del contrato (o ‘póliza’), donde figura la fecha desde la cual Ud. estará asegurado. En el contrato aparece bajo el título "vigencia desde hasta" o "vigencia inicial". Tenga en cuenta que la mayoría de las aseguradoras tardan en emitir las pólizas. También puede conocer la aceptación de la aseguradora a través de alguna carta o correo electrónico que ésta le envíe aún antes de entregarle la póliza. Cualquiera sea la situación, y una vez que sepa que la aseguradora aceptó la cobertura, pida una nota o certificado de cobertura que le permita acreditar tal circunstancia ante terceros al margen de confirmar la aceptación por parte de la aseguradora.

    Ud. debe leer atentamente las condiciones generales y particulares del contrato y comprobar que todo lo que negoció con la compañía o el productor asesor de seguros efectivamente esté expresado de la manera en la que fue charlado. Si le surgen dudas, inmediatamente comuníquese con su productor asesor de seguros o con la compañía para que sus preguntas sean respondidas.

    Si la aseguradora se niega a aclararle las dudas, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    La ley de seguro permite que cuando Ud. pide o acepta una prórroga automática la aseguradora lo pueda hacer por una única vez, pero no autoriza a seguir haciendo nuevas pólizas (‘renovación automática’) sin que Ud. lo acepte.

    Si la aseguradora hace una nueva póliza sin tener en cuenta su voluntad, Ud. no está obligado a pagar si no quiere o no acepta esa nueva póliza.

    La renovación automática de seguro debe interpretarse siempre a favor del consumidor y usuario de seguros.

    De tal manera, si Ud. no quiere una nueva póliza (renovar el contrato) no está obligado a pagar el precio, ni conceptos como gastos administrativos o similares.

    Pero si Ud. habitualmente y todos los años viene aceptando las nuevas pólizas (es decir, que se renueve automáticamente el contrato) y siguió pagando el precio, la aseguradora está obligada a hacer una nueva póliza y a renovar el seguro hasta que Ud. manifieste lo contrario.

    Si la aseguradora vino haciendo nuevas pólizas todos los años y renovó automáticamente el seguro y Ud. aceptó siempre esas nuevas pólizas y las estuvo pagando, la compañía ‘debe’ continuar protegiéndolo mientras Ud. no se oponga.

    Si la aseguradora no cumple con esa obligación de gestión administrativa que asumió durante varios años y, sin razón atendible, deja de mantenerlo protegido y no renueva su seguro, Ud. tiene igualmente derechos contra la aseguradora.

    Por tal motivo, si inmediatamente después del vencimiento del seguro ocurre un accidente, le roban o se daña el automotor, la aseguradora deberá pagar los daños y perjuicios que le causó a Ud. por dejar de protegerlo y de renovar su seguro.

    Si tiene alguna duda, por favor envíenos su consulta por correo electrónico (informes@ada.org.ar).

    Actualmente es muy común que las aseguradoras usen la venta telefónica para contactar a sus futuros asegurados. Con este fin, firman contratos con entidades financieras, bancos u otro tipo de empresas para que éstos les faciliten los datos de sus clientes y luego, telefónicamente, puedan contactarse para ofrecer los seguros.

    Si Ud. es cliente de algún banco o financiera es muy probable que reciba uno o varios llamados telefónicos con el objetivo de ‘venderle’ un seguro.

    ADVERTENCIA: si está ocupado al momento del llamado, NO MANTENGA LA CONVERSACIÓN. Los vendedores telefónicos (también llamados telemarketers) están capacitados para publicitar el seguro de manera tal de hacerle sentir a Ud. que ya cuenta con el seguro, lo cual es una conducta abusiva. Sin embargo, NO ES ASÍ. ES IMPRESCINDIBLE QUE UD. ACEPTE, ES DECIR, QUE EXPRESE QUE REALMENTE QUIERE EL SEGURO Y QUE FIRME LA SOLICITUD DE SEGURO.

    Si Ud. tiene tiempo para recibir el llamado con atención y la propuesta parece interesarle, dedique los minutos que sean necesarios para escuchar detenidamente al vendedor y sacarse todas las dudas que tenga.

    (VER en esta Guía "2.34. ¿Qué debo preguntarle al vendedor telefónico de seguros?")

    NO COMPRE NADA POR IMPULSO.

    Recuerde: todas las conversaciones telefónicas por las que se vendan servicios o productos deben ser grabadas en beneficio del consumidor. Si le quedan dudas sobre la conversación que Ud. mantuvo con el vendedor del seguro, EXIJA ESCUCHAR LA CORRESPONDIENTE LLAMADA.

    Algunas aseguradoras se niegan a darles a sus clientes las grabaciones de las ventas, lo cual constituye una conducta abusiva.

    Antes de aceptar un seguro por teléfono, pídale al vendedor que le responda con exactitud:

  • Qué tipo de seguro le está ofreciendo y qué hechos protege (seguro obligatorio de automotores, seguro voluntario básico, o con algún adicional). Considere que, en general, la venta telefónica ofrece seguros de automotores de protección mínima y por sumas aseguradas inferiores a las normales y habituales.
  • Si antes de comenzar a estar protegido su automotor deberá ser visto e inspeccionado por la aseguradora. En este caso, le deben informar cuándo y dónde será inspeccionado su automotor. Para su mejor seguridad, exija que la inspección se efectúe en instalaciones de la aseguradora.
  • Desde cuándo comenzaría a estar protegido. Es fundamental que Ud. pregunte desde cuándo comenzará la protección, ya que como Ud. va a aceptar sin tener en su poder el contrato (la ‘póliza’), si no consulta no lo va a saber hasta que le llegue la póliza a su domicilio, hecho que puede ocurrir pasados varios días (o inclusive meses) desde la llamada inicial. Generalmente, las aseguradoras comienzan a cubrir desde las cero horas del día siguiente al llamado en el que Ud. dio la aceptación al seguro.
  • Hasta cuándo estará asegurado. También esta pregunta es imprescindible, ya que muchos de estos seguros tienen una duración mensual de renovación automática.
  • Cuánto dinero le va costar. Exija una respuesta clara a esta pregunta. Debe saber cuál será el precio final que le van cobrar, incluidos los impuestos. Habitualmente el seguro es cobrado a través de la tarjeta o cuenta que Ud. posee con el banco o financiera que contrate con la aseguradora; por eso, debe estar atento mes a mes al débito que se le haga por el seguro, para poder controlar posibles cambios o errores en el cobro.
  • En qué situaciones el seguro NO lo protege. Es muy importante que Ud. realice esta pregunta al momento de la venta telefónica, ya que el vendedor nunca le dirá por propia iniciativa cuáles son las situaciones en las que Ud. no estará protegido. Exija que le detallen todos y cada uno de los motivos por los cuales la aseguradora no le pagará para formarse una idea exacta de lo que le están ofreciendo.
  • ADVERTENCIA: Muchos vendedores utilizan como estrategia la confusión e ignorancia del cliente, ya que las charlas telefónicas se desarrollan en muy poco tiempo y generalmente cuando Ud. está ocupado en otra cosa, sin poder prestar la debida atención. SI NO SABE BIEN QUÉ ES LO QUE LE ESTÁN OFRECIENDO NO ACEPTE EL SEGURO. Sepa que esto constituye una conducta abusiva que realizan algunas compañías.

    Sí. El vendedor no puede obligarlo a comprar el seguro si Ud. le está solicitando ver las condiciones del seguro antes de dar su respuesta. Es común que los vendedores telefónicos intenten convencerlo para que Ud. dé una respuesta en el momento en vez de esperar a que lea las condiciones del seguro.

    NO SE APURE. Ud., como futuro cliente, tiene derecho a solicitar que le envíen por mail, fax o correo las cláusulas del contrato (la ‘póliza’) antes de aceptar o rechazar el seguro.

    Además, debe solicitar que le informen qué elementos utiliza la aseguradora para evaluar a quién asegurar, a quién no, y a qué costo (estos elementos son los manuales de evaluación y selección de riesgo y los límites de asegurabilidad). También debe pedir que le detallen todos los gastos que van a cobrarle junto con el precio de su seguro (el porcentaje de comisión que le pagan al vendedor y el porcentaje de gastos administrativos o de explotación). Esto puede llegar a servirle en un futuro, en caso de que la aseguradora le rechace su solicitud o le quiera cobrar un precio excesivo.

    Directamente descarte a la aseguradora que no le entrega las condiciones generales de la futura póliza ante su requerimiento. Sepa además que esto constituye una conducta abusiva.

    Ud. puede comprar el seguro sin tener el contrato en su poder porque legalmente está permitido. Sin embargo, siempre pregunte si se lo van a enviar a su casa, cuánto tiempo tarda el envío, por qué empresa de correo se envía, cuál es el teléfono de reclamo si no llega a término y toda otra información para estar seguro de que su automotor está protegido.

    Algunas aseguradoras le ofrecen mandar las primeras hojas de la póliza por fax y otras compañías le brindan la posibilidad de mandar todo el texto de la póliza por correo electrónico, y Ud. tiene que saber que en estos casos tanto el fax como el correo electrónico no son suficientes, por eso Ud. debe exigir que le manden toda la póliza completa con sus condiciones y cláusulas a su domicilio.

    No obstante, guarde bien el fax y del correo electrónico y tome nota de los siguientes datos: número de póliza, desde cuándo está protegido su automotor, el precio del seguro y desde cuándo debe pagar las cuotas.

    Si pasó más de un mes desde que Ud. aceptó el seguro y no recibió el contrato (la ‘póliza’) en su domicilio, comuníquese inmediatamente con la aseguradora y reclame la entrega. NO DEJE PASAR EL TIEMPO SIN ESTAR SEGURO DE QUE SU AUTOMOTOR ESTÁ PROTEGIDO Y SIN TENER LA PÓLIZA.

    Si la aseguradora se niega a entregarle la póliza, lo que constituye una conducta abusiva, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    En general las compañías de seguros que usan la venta telefónica no le solicitan mucha información sobre las características o el uso que Ud. le da a su automotor, si es particular o comercial. Es por este motivo que Ud. tiene que ser muy claro y sincero al momento de comunicarse con el vendedor. Respóndale con la verdad todo lo que le pregunte.

    Si Ud. acepta un seguro por teléfono y con el paso de las horas o los días se arrepiente, no se preocupe, pues en esta situación se encuentra protegido por la Ley de Defensa del Consumidor. El artículo 34 de dicha ley establece que cuando la venta se hace a través de un medio electrónico, el consumidor tiene derecho a anular la aceptación durante un plazo de diez días corridos contados desde el momento en que aprobó la toma, en este caso, del seguro, SIN RESPONSABILIDAD ALGUNA. Y esta es una facultad que no puede ser renunciada ni exceptuada.

    La Ley de Defensa del Consumidor vigente en nuestro país (Ley 242404) prevé en su artículo 10 ter que cuando la contratación de un servicio se realice en forma telefónica, podrá ser rescindida A ELECCIÓN DEL USUARIO O CONSUMIDOR mediante el mismo medio, es decir, telefónicamente.

    Ud. podrá dar de baja sus seguros EN CUALQUIER MOMENTO, llamando al teléfono de atención al cliente.

    ADVERTENCIA: tenga cuidado con las estrategias que utilizarán los empleados que lo atiendan para lograr que Ud. no dé de baja el seguro (es una conducta que se llama ‘retención’). Si Ud. está convencido de que no lo quiere más, no lo conserve.

    También es probable que le soliciten que envíe una nota con sus datos y firma en donde conste que decide dar de baja el seguro. Esta exigencia no es válida, ya que, según la Ley de Defensa del Consumidor, es en realidad la empresa la que deberá enviar sin cargo al domicilio del consumidor o usuario una constancia dentro de las 72 hs. posteriores al pedido de la baja donde se deje asentada la finalización de ese trámite.

    Conserve dicho documento o el número de trámite por el cual se dio de baja el seguro para evitar futuros inconvenientes.

    Si Ud. decide dar de baja el seguro que contrató por teléfono luego de los diez días de ‘arrepentimiento’ que regula el artículo 34 de la Ley de Defensa del Consumidor, la aseguradora sólo le podrá cobrar el precio del seguro desde que Ud. lo contrató hasta que lo dio de baja con un pequeño recargo del 10 ó 20%.

    Si le quieren cobrar por más tiempo del que Ud. estuvo asegurado, sepa que eso es una conducta abusiva y no deben hacerlo.

    En cuanto advierta que le están cobrando cuotas de un seguro que Ud. no aceptó, algo que es claramente ilegal (además de ser una conducta altamente abusiva), llame por teléfono a la tarjeta o al banco donde tiene la cuenta y exija que se las dejen de cobrar inmediatamente. También, LLAME RÁPIDAMENTE A LA ASEGURADORA (si tiene el número) O A LA EMPRESA MEDIANTE LA CUAL LE LLEGÓ LA INFORMACIÓN DEL SEGURO. Ud. tiene derecho a que se procese la inmediata baja del seguro y a que se le devuelva todo el dinero que le hayan cobrado por seguros que no contrató. Este es un derecho que surge de la Ley de Defensa del Consumidor que, en su artículo 35, dispone que queda absolutamente prohibido que el consumidor reciba propuestas de bienes o servicios por cualquier medio que generen su cobro automático y que se lo obligue a expresarse por la negativa para que dicho cobro no se realice.

    Las empresas suelen contar con una herramienta que se llama Stop Debit (‘Parar el débito’ en inglés) para poder suspender el débito automático en cualquier momento del mes.

    Si no lo hacen, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Esta parte de la guía tiene por finalidad explicarle todos los pasos que tiene que tomar cuando sufra un accidente en el cual le cause daños a otro automotor u a otras personas, cuando su automotor quede dañado a causa de un accidente o se lo roben.

    También le vamos a indicar los problemas que se le pueden presentar y cómo resolverlos.

    Si no encuentra la información que busca, por favor envíenos su consulta por correo electrónico ada@ada.org.ar.

    Cuando Ud. participa en un accidente con otro automotor, motociclo o cosas (postes, viviendas, guardarraíl, o cosas de otras personas que no son automotores) debe tratar de tomar la siguiente información:

  • a) Patentes de los otros vehículos intervinientes.
  • b) Lugar, día y hora en que ocurrió el hecho.
  • c) Llos datos (nombre, DNI, teléfono, dirección) de las personas que intervinieron en el hecho (conductores de los otros vehículos, personas lesionadas o peatones).
  • d) Llos datos del otro u otros vehículos intervinientes automotores (marca, modelo, tipo de vehículo y la patente ya mencionada en a)).
  • e) Nombre de las aseguradoras de los otros vehículos intervinientes.
  • f) Los nombres y teléfonos de los testigos del hecho, si los hubo.
  • Tenga en cuenta que, en lo posible, debe tomar los datos de los vehículos o documentación que le exhiban los otros participantes y no guiarse por dichos verbales que podrían ser falsos. Asimismo, concéntrese en los datos enunciados más arriba, si puede tomar otros, mejor, pero estos son los esenciales. Tampoco está de más tomar fotos tanto a los otros vehículos como a los documentos que eventualmente les exhiban.

    Si una persona se queda con su automotor mediante violencia o amenazas, la ley lo considera robo, pero si Ud. deja el automotor estacionado o de cualquier manera pero no hay violencia o amenazas, la ley lo denomina hurto.

    Su seguro cubre las dos situaciones, tanto el robo como el hurto, aunque en esta guía nos vamos a referir indistintamente a ambos llamándolos genéricamente ‘robo’.

    Cuando le roban el automotor, lo primero que debe hacer inmediatamente después del hecho (robo) o luego de tomar conocimiento del hecho (hurto) es la denuncia policial de tal situación. Una vez que tiene el comprobante de su denuncia policial, debe informar el hecho a su compañía dentro de las 72 hs.

    Cuando ocurre un hecho protegido por el seguro (que en lenguaje de seguros se conoce con el nombre de ‘siniestro’), Ud. o cualquier persona de su confianza debe informar ese hecho a la aseguradora dentro de los tres días corridos (se cuentan también los días inhábiles).

    ADVERTENCIA: Siempre que informe un hecho protegido por el seguro exija a la compañía que le entregue una copia sellada del formulario que completó con los datos del hecho. El sello debe indicar claramente la fecha en la cual Ud. llenó y firmó el formulario de información del hecho (o siniestro).

    El productor asesor de seguros no está legalmente autorizado a recibir denuncias de siniestros aunque es práctica habitual que las reciban.

    Si Ud. le dio la información del hecho al productor asesor de seguros tiene que exigirle que le entregue una copia de la denuncia con el sello de recibido por parte de la aseguradora, para estar seguro de que la denuncia fue entregada a su debido tiempo.

    No. Ud. debe saber que además de la denuncia policial o aún si hubiera habido intervención policial en el momento del hecho debe hacer la denuncia a la aseguradora dentro de los tres días corridos. Tenga en cuenta, además, que la denuncia policial no es obligatoria en el caso de accidentes de tránsito donde no hay lesionados en algunas jurisdicciones (por ejemplo la Ciudad Autónoma de Buenos Aires y la Provincia de Buenos Aires).

    No. Ud. siempre debe informar el hecho dentro de los tres días corridos. Si no puede informar el hecho dentro de los tres días corridos por estar de viaje puede mandar la información utilizando el sistema de telefonograma (llame al (54 11) 4315-9220/9226 o al 0810-444-2677), por telegrama postal o carta documento.

    Una llamada telefónica, un fax, un correo electrónico o una carta simple, aún cuando tengan aviso de recepción, no le servirán para probar que realmente envió la información del hecho dentro de los tres días corridos.

    Si no puede informar el hecho dentro de los tres días corridos por existir algún feriado largo o cualquier otra circunstancia que le impide concurrir al domicilio de la aseguradora o a sus sucursales, la información puede mandarla utilizando el sistema de telefonograma (Llame al (54 11) 4315-9220/9226 o al 0810-444-2677), por telegrama postal o carta documento. También puede realizarlo el primer día hábil siguiente a los feriados.

    Una llamada telefónica, un fax, un correo electrónico o una carta simple, aún cuando tengan aviso de recepción, no le servirán para probar que realmente envió la información del hecho dentro de los tres días corridos.

    Cuando Ud. llame al servicio de telefonograma le solicitarán:

  • a) Los datos de quien remite el telegrama (su apellido, nombre y domicilio);
  • b) el número de teléfono desde el cual llama para cargar el costo del servicio a ese número;
  • c) el nombre de la compañía a la cual envía el telegrama y su domicilio;
  • d) el texto del telegrama.
  • El texto sugerido del telegrama es:

    Notifico siniestro en póliza [colocar el nro. de póliza] automotor [colocar modelo y patente automotor asegurado] ocurrido el día [colocar fecha del hecho] en [indicar lugar del hecho] con [colocar datos del otro automotor, o de las cosas con las cuales su automotor chocó] y [indicar si en el hecho hubo o no personas lesionadas].

    Luego, al primer día hábil posterior, o superado el inconveniente que le impedía concurrir al domicilio de la aseguradora, debe completar su información en el formulario que le entregue la compañía.

    Ud. tiene que informar el hecho protegido por el seguro dentro de los tres días corridos siguientes a su ocurrencia, o en el plazo mayor que indique su contrato de seguro (o ‘póliza’)

    La ley estable excepciones para que Ud. pueda justificar una demora para informar el hecho protegido y esto ocurre cuando se puede probar:

  • a) que la tardanza no fue por su culpa y que hizo todo lo posible por informar el hecho;
  • b) que ocurrió algo imprevisto o un acontecimiento extraordinario que le impidió informar el hecho.
  • ADVERTENCIA: Siempre que ocurra un hecho protegido por el seguro Ud. debe informarlo a su compañía, aunque sea con demora de unos días. Si deja de hacerlo o lo hace pasado más de un mes, será muy dificultoso defenderse para que la aseguradora acepte pagar las reparaciones o el robo.

    Inicialmente, tanto la Ley de Seguros en el artículo 47, como las cláusulas del contrato de seguro son terminantes y dicen que Ud. pierde todo derecho a cobrar el dinero necesario para reparar su automotor o para comprar otro de antigüedad y modelo similares.

    ADA entiende que el artículo 37 inciso c) de la Ley 24240 prohíbe la inversión de la carga de la prueba en contra del consumidor y, por lo tanto, que si la aseguradora no prueba dolo, culpa grave y perjuicio en la demora, no tendría razón alguna para rechazar el pago del seguro.

    Sin embargo, cuando la aseguradora aplica esta disposición legal automáticamente comete una conducta abusiva e inválida. Le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Si Ud. provocó un accidente y causó un daño a otro automotor o a otras personas y se demora más de tres días en informarlo, su compañía igualmente tendrá que pagar a estas personas los daños y perjuicios que reclamen y tengan derecho a cobrar.

    Esta disposición está así establecida en la ley, por lo tanto, la aseguradora debe aceptar la información tardía que Ud. presente.

    Cuando la aseguradora se niega a recibir su información sobre el hecho, comete una conducta abusiva e inválida, de todos modos, . Ud. igualmente puede notificar mediante carta documento y aunque la aseguradora rechace el siniestro mediante una carta similar igualmente estará obligada a pagar a los terceros los daños que Ud. pueda haberle ocasionado.

    Le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, consultas@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Para informar el hecho protegido por el seguro no existen formalidades especiales, aunque le recomendamos que siempre lo haga de alguna manera en que le quede una constancia de que lo informó y la fecha en que lo hizo.

    Por eso, puede comunicar el hecho por medio de una nota (de la cual Ud. tiene que quedarse con una copia con sello de recepción de la aseguradora donde se indique la fecha en que fue presentada) o por una carta documento, entre otras modalidades.

    Habitualmente la aseguradora le pide que complete un formulario que en general se llama "Denuncia de siniestro" con los datos y detalles del hecho protegido por el seguro. Allí le solicitan toda la información que tenga sobre los datos del otro u otros automotores, o de las personas o cosas dañadas en el hecho. Asimismo, también tiene que hacer una descripción y relato de las circunstancias y la mecánica del accidente o, si se trata de un robo, cómo se produjo.

    Si Ud. no participó en un accidente o no tuvo noticias de que alguna de las personas a las cuales Ud. les permitió usar su automotor haya participado en un accidente, pero igualmente recibe en su domicilio una carta documento intimatoria, o una notificación citándolo a una mediación o directamente una notificación judicial donde se informa que le iniciaron una demanda para obligarlo a pagar una suma por los daños y perjuicios que otras personas dicen que Ud. o el autorizado a conducir les causó, debe informar inmediatamente (en el menor tiempo posible) a su compañía aseguradora y entregarle un copia de todos los papeles que recibió junto con la notificación judicial.

    Ud. deberá responder con la verdad todo lo que se le pregunte en este formulario.

    Tenga en cuenta que en caso de robo o hurto o incidencia deberá adjuntar con la denuncia a su seguro una copia de la denuncia policial. Lo mismo puede suceder en caso de accidente con lesionados o muertos, aunque en este caso probablemente solo cuente con una constancia de tal denuncia. Asimismo, algunas aseguradoras solicitan junto con la denuncia en caso de accidente copia de la licencia de conducir de quién manejaba el vehículo asegurado o inspeccionar el vehículo para tener por completo el trámite.

    Luego de informar la ocurrencia de un hecho protegido por el seguro puede suceder que la compañía le pida información adicional y documentos. La aseguradora también puede solicitar que le permita realizar investigaciones o verificar su automotor.

    Ud. está obligado a dar toda la información y a entregar todos los documentos que estén en su poder y le pida la aseguradora, pero Ud. no está obligado a contratar un gestor o un investigador para obtener información que le pida la compañía y que Ud. no tiene en su poder.

    Cuando Ud. dio toda la información y se realizaron investigaciones, la compañía tampoco puede volver a pedir más información o documentos o exigirle que le permita realizar nuevas o más investigaciones que pudo solicitar o realizar desde el momento en que se le hizo saber la ocurrencia del accidente.

    La aseguradora puede pedirle que entregue toda la información QUE UD. TIENE sobre el hecho accidental en que participó, sobre la actuación de los bomberos en caso de incendio o de la policía en caso de robo del automotor y toda la documentación relacionada con el hecho protegido y QUE UD. TENGA EN SU PODER.

    Es importante remarcar que Ud. no está obligado a buscar información o documentos que no tenga en su poder. Repetimos: sólo tiene la obligación de dar la información que Ud. tiene y los documentos que están en su poder. No tiene obligación de realizar investigaciones para la compañía de seguros, ni de buscar documentos en juzgados, hospitales, oficinas, etc. La aseguradora está facultada por la ley para hacer estas investigaciones por sus medios.

    Algunas aseguradoras piden documentación referida, por ejemplo, a causas penales, una información que Ud. no tiene en su poder. Ud. debe saber que esto constituye una conducta abusiva.

    Para pedirle más información o documentos, la aseguradora sólo tiene treinta días corridos contados desde que Ud. le informó el hecho protegido por el seguro.

    Si, sSolamente si esa denuncia (o la copia de la denuncia) está en su poder.

    ADVERTENCIA: No es lo mismo que la compañía le pida una copia del formulario de la denuncia policial que Ud. realizó y que la autoridad le entregó, a que le soliciten copia de cualquier documento o declaración que estuviera en un expediente policial o judicial iniciado con motivo del hecho en que Ud. participó.

    La ley le da a la aseguradora el derecho de revisar las constancias del expediente policial o judicial iniciado a causa del hecho.

    Algunas aseguradoras, sin embargo, solicitan copia del expediente penal cuando Ud. informa el hecho y reclama el pago del seguro, o cuando debe pagarle a las personas que resultaron perjudicadas en el accidente. Entendemos que esta conducta de la aseguradora constituye una conducta abusiva y Ud. no tiene obligación de cumplirla.

    Si la aseguradora le pide información o documentación que Ud. no tiene en su poder, el pedido es inválido y por tal motivo después de treinta días corridos la aseguradora quedará obligada a pagar el siniestro de que se trateentregarle el dinero para reparar su automotor o para comprar otro de antigüedad y modelo similares o pagarles a las personas damnificadas por su culpa en un accidente.

    Si la aseguradora nombra un liquidador o le solicita datos o información exclusivamente con el interés de calcular cuánto le tiene que pagar para arreglar los daños que experimentó su automotor, o la suma que debe entregarle para que Ud. pueda comprar un automotor de antigüedad y modelo similares, entonces significa que la aseguradora reconoció el derecho de Ud. a cobrar y ya no podrá rechazar pagarle lo debido Ud., en principio, debe permitirlo. Aunque esto no puede ser usado como excusa para demorar el plazo que la aseguradora tiene para resolver si acepta o rechaza el siniestro.

    Transcurridos los mencionados treinta días, yo cuando la aseguradora determinó cuánto le tiene que pagar, el pago debe realizarse dentro de los quince días corridos siguientes.

    Si Ud., a propósito, para intentar cobrar lo que no le corresponde, presenta pruebas falsas o no presenta la información que tiene en su poder y es solicitada por la aseguradora, pierde el derecho a cobrar el seguro.

    Pasados treinta días desde que Ud. informó el hecho o desde que entregó la documentación o la información que estaba en su poder y le reclamó la aseguradora, ésta tiene un plazo de quince días corridos para entregarle el dinero para reparar el automotor o comprar un automotor de antigüedad y modelo similares.

    Muchas veces la aseguradora, en lugar de entregarle el dinero a Ud. para reparar el automotor, llega a un acuerdo con el tallerista en que Ud. confía y designó para reparar el automotor. La compañía le pagará directamente al tallerista, y realizará el pago luego de que Ud. preste su conformidad y reciba el automotor arreglado.

    En caso de que la aseguradora proponga el pago directo al tallerista, debe celebrar el acuerdo y compromiso de pagarle las reparaciones dentro de los quince días corridos desde que aceptó su derecho a que se hagan los arreglos.

    Algunas aseguradoras proponen fechas de pago posteriores a los quince días que dice la ley o le informan a Ud. una fecha posterior y le proponen un pago en cuotas. Todas estas se consideran conductas abusivas.

    La aseguradora no está obligada a pagar una suma superior a la suma asegurada a menos que su póliza tenga una cláusula porcentual de ajuste por sobre dicha suma o contenga la cláusula de valor de reposición. , peroAhora, si su compañía le ofrece una suma muy inferior al precio de otro vehículo de modelo y antigüedad similares más los gastos de transferencia, Ud. no debe aceptar ese valor y puede tratar de demostrar que ese no es el valor en plaza del vehículo, siempre y cuando la disminución en la propuesta no esté dada por el límite de la suma asegurada., porque tiene derecho a reclamar que la aseguradora le entregue el dinero que corresponde

    Cualquier notificación y citación que le llegue de una comisaría, fiscalía o unidad fiscal de investigación (UFI) también debe ser informada inmediatamente a la aseguradora.

    Como en todos los casos, Ud. debe exigir que la compañía le entregue una copia sellada donde se indique la fecha en la cual se efectuó la notificación.

    En general, la mayoría de las compañías no le va asignar un abogado para que lo defienda en el proceso de investigación penal, y tampoco pagará los honorarios del profesional que Ud. entienda conveniente contratar para defenderlo, ya que no se puede cubrir la eventual responsabilidad por la comisión de un delito. .

    No obstante, algunas aseguradoras proveen tal defensa desde las primeras actuaciones en comisaría, sobre todo si el hecho fue de gravedad. Esto, en general, lo hacen cuando consideran que defender al asegurado o al conductor del vehículo asegurado les va a significar una mejor posición frente a un reclamo por daños.

    Verifique en las condiciones del contrato (la ‘póliza’) si su aseguradora le da esta protección o Ppregunte a su propia aseguradora o productor asesor de seguros si se le brindará esta asistencia adicional..

    Esta citación también debe ser inmediatamente informada a la aseguradora, sobre todo si existe posibilidad de que se debatan, además, cuestiones patrimoniales por reclamos de daños y Ud. debe exigir una copia sellada donde se indique la fecha en que fue recibida.

    Si Ud. sabe que se tratará el reclamo por dañosAdemás, Ud. tiene derecho a solicitar que la compañía designe un abogado para que concurra con Ud. a esa audiencia de mediación penal.

    Si la aseguradora no quiere designar un abogado para asistirlo profesionalmente, Ud. puede contratar su propio abogado para que lo defienda y . Luegoeste abogado luego podrá se ocupará cobrar sus honorarios a la aseguradora. Además, entendemos que si la aseguradora lo obliga a contratar su propio abogado para la mediación penal se trata de una conducta abusiva

    Cuando Ud. reciba una notificación (denominada ‘cédula’) de un juicio que iniciaron en su contra reclamando (demandando) el pago de daños y perjuicios con motivo de un accidente de tránsito, debe poner tal situación en conocimiento de su aseguradora a la mayor brevedad, en lo posible al día siguiente de haber recibido la cédula judicial en la que se notifica la demanda.

    Recuerde que Ud. debe y tiene derecho a exigir copia de recibo de toda la documentación que le entregue a la aseguradora.

    Ud. también puede manifestar en esa oportunidad si acepta que su defensa judicial esté a cargo de los abogados que designe la aseguradora o si Ud. va a ejercer su derecho de defenderse con sus propios abogados de confianza, pero tenga en cuenta que, en tal caso, Ud. deberá hacerse cargo de los honorarios del profesional que lo asista cualquiera sea el resultado del pleito..

    Las personas que dicen haber sufrido daños y perjuicios en un accidente de tránsito y reclaman que Ud. fue el culpable tienen dos años desde que ocurrió el hecho para realizar su reclamo judicial.

    Ud. debe informar inmediatamente a la aseguradora con la cual contrató el seguro y lo protegía a la fecha en que ocurrió el accidente, sin importar si esa ya no es más su aseguradora cuando recibe la notificación del juicio que le hacen las personas damnificadas.

    El tiempo que Ud. tiene para reclamar el pago del dinero para reparar su automotor o para que le den el dinero para comprar un vehículo de antigüedad y modelo similares en caso de que haya sido robado es de un año desde que informó el hecho y aportó la información y documentación que Ud. tenía en su poder y le había solicitado la aseguradora. Sin embargo, el tiempo que tienen aquellas personas que se dicen damnificadas en un accidente de tránsito y reclaman que Ud. es el culpable es de dos años. Por eso, es importante que no confunda estas dos situaciones, que son distintas.

    Ante cualquier duda le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) entiende que no, Ud. no tiene obligación, ni existe ley o condición contractual válida que le impida ejercer su legítimo derecho a designar su propio abogado para contestar la demanda y defenderse.

    También entendemos que los honorarios del abogado que Ud. designó deben ser pagados por la aseguradora, conforme lo impone la ley de seguros que la obliga a hacerse cargo de los gastos y honorarios del juicio, fuera quien fuese el abogado que Ud. entienda más conveniente y de confianza para defenderlo.

    Por tal motivo, es nuestra opinión que las cláusulas del contrato que imponen que Ud. debe otorgar poder a los abogados que designe la aseguradora son abusivas.

    Si la aseguradora no quiere recibirle la notificación de la demanda iniciada en contra de Ud., le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Hay que distinguir dos situaciones.

  • 1º) Desde que Ud. informó el hecho a su compañía o desde que entregó la documentación o información que estaba en su poder, ésta tiene treinta días para informarle que no lo protegerá frente a los reclamos que le hagan esas otras personas. En estos casos, muchas aseguradoras suelen mandar una notificación diciendo que hasta no contar con determinada información o documento suspenden el plazo de treinta días para decirle si efectivamente el seguro lo va a proteger o no (aún cuando resulte información que no le pidieron a Ud. o cuando habiéndoselo pedido la compañía sabe que no está en su poder).
  • 2º) Si Ud. recibe una cédula de notificación judicial, la aseguradora deberá expedirse sobre si asumirá su defensa en el plazo de cinco días de recibida.
  • Normalmente Ud. cobrará en las oficinas de la aseguradora, aunque algunas también le permiten elegir otro lugar de pago. Consulte esto con su aseguradora.

    En caso de que la compañía hubiera acordado con el tallerista designado por Ud. el pago directo luego de efectuadas las reparaciones, lo único que le van a pedir es que firme un formulario en el que presta su conformidad por las reparaciones, y con ese documento y la factura, el tallerista se ocupará de cobrarle a la compañía.

    Si existe un reclamo de aquellas personas a las cuales Ud. causó un daño personal (o a los bienes de ellas), su compañía se ocupará de pagarles directamente las sumas que reclaman, siempre en los límites de lo que les corresponde según la ley civil y lo que habitualmente reconocen los jueces en sus sentencias (lo que se denomina jurisprudencia).

    Igualmente, si pasa aproximadamente un año del accidente y de que Ud. informó a la aseguradora el hecho y no recibió una notificación judicial de un juicio iniciado por esas personas contra Ud., es conveniente que para su tranquilidad consulte a la aseguradora si hubo un reclamo con motivo de ese hecho y si ya se pagó.

    Si su compañía se niega a suministrarle esa información le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Le recomendamos que las comunicaciones con la aseguradora se realicen siempre de alguna forma en que puedan probarse posteriormente, es decir: por carta documento, telegrama, telefonograma o carta con copia sellada por la aseguradora, indicando la fecha del recibo.

    Igualmente Ud. debe comunicar el hecho a su aseguradora.

    También es conveniente que averigüe mediante la lectura de su contrato o preguntando a su productor asesor de seguros o a la propia aseguradora si tiene el seguro adicional por el cual su compañía se obliga a pagarle los daños que experimentó su automotor por culpa de vehículos cuyo propietario o conductor no tenía un seguro vigente. Ante cualquier duda consúltenos a consultas@ada.org.ar

    Si su seguro no tenía ese adicional, entonces Ud. deberá contratar un abogado de su confianza para reclamar a la persona que causó el accidente y los daños a su automotor.

    Igualmente Ud. debe comunicar el hecho a su aseguradora.

    También es conveniente que averigüe mediante la lectura de su contrato, o preguntando a su productor asesor de seguros o a la propia aseguradora si ella está adherida al sistema de acuerdo entre aseguradoras por el cual su propia aseguradora va a ser quien pague las reparaciones de los daños de su automotor, aún cuando no tenga establecido la protección de los daños parciales (lo que en lenguaje de seguros se conoce con el nombre de CLEAS "sistema de compensación de siniestros").

    Si su aseguradora está adherida a este sistema y Ud. no es culpable del hecho, entonces no hace falta que realice ningún trámite para que la aseguradora del otro automotor le pague el costo de las reparaciones, puesto que su aseguradora será la que se hará cargo de pagar las reparaciones. Tenga en cuenta que este sistema tiene limitaciones y que las resoluciones se toman sobre la base de una aplicación estricta de las normas de tránsito, por lo cual, no se valoran situaciones de concurrencia de responsabilidades o atenuantes frente a reglas de prioridad de paso, por ejemplo.

    Si su aseguradora no está adherida a este sistema, Ud. deberá realizar las gestiones extrajudiciales para cobrar las reparaciones de su automotor ante la aseguradora del otro automotor. Es conveniente que realice estas gestiones contando con el asesoramiento de un abogado.

    Esta parte de la guía tiene por finalidad informarle a Ud., que contrató un seguro de automotores, qué puede hacer cuando la aseguradora no le paga o se niega a protegerlo ante una serie de situaciones, entre otras, cuando:

  • ocurre el robo de su automotor,
  • éste sufre daños por causa de un accidente,
  • es afectado por un incendio o
  • cuando necesita estar protegido porque Ud. recibe un reclamo que le hacen otras personas a causa de un accidente, por el cual dicen que Ud. es culpable y que las perjudicó al provocarles daños en ese hecho.
  • También le diremos si esos motivos son válidos o no y cuáles son sus derechos.

    Para eso, en esta parte de la guía entendimos conveniente reproducir algunas de las principales consultas que hemos recibido y las respuestas dadas. Sin embargo, si no encuentra la información que busca, por favor envíenos su consulta por correo electrónico ada@ada.org.ar.

    La aseguradora tiene un plazo de treinta días corridos, contados desde que fue informada del hecho de robo, el accidente o el incendio de su automotor y recibió la información o documentación adicional que le pidió y que Ud. tenía en su poder.

    Recuerde: Ud. no está obligado a conseguirle a la aseguradora información o documentación que no tenga en su poder.

    Si Ud. recibe una notificación del reclamo judicial (demanda) que le hacen las personas que dicen que Ud. es culpable de los daños y perjuicios que sufrieron en un accidente de tránsito en el que intervino su automotor, la aseguradora tiene cinco días corridos desde que Ud. le dio copia de todos los documentos que recibió, para aceptar o rechazar defenderlo y protegerlo contra ese reclamo judicial que le hacen.

    Desde que el hecho es denunciado, la aseguradora tiene treinta días para pedir documentación adicional que el asegurado le pueda proporcionar o expedirse sobre si acepta o rechaza el siniestro.Si la aseguradora: Si no lo hace dentro de ese plazo, se considera que el siniestro está aceptado aún si tenía o pudo haber tenido alguna causal válida para declinar la cobertura. • no le paga dentro de los quince días, • no acuerda con el tallerista que Ud. designó para hacer los arreglos de su automotor, • no le paga directamente a Ud. las reparaciones en caso de accidente, • no le da el dinero necesario para comprar un automotor de antigüedad y modelo similares, o • no le pide información o documentación adicional (o le pide información o documentación que Ud. no tiene) se considera que aceptó su pedido y está obligada a pagarle. • El único caso en el cual la aseguradora tiene derecho a no contestar y a no pagar es cuando no existe ningún seguro.

    Estos casos de excepción son sólo aquellos en los que realmente el reclamo no se corresponde con ninguna protección brindada por la aseguradora (por ejemplo: tengo un seguro de vivienda y reclamo el pago de un seguro de automotores).

    Si la aseguradora, dentro de los quince días de reconocido su derecho a cobrar y establecido el monto de la indemnización:

  • no le paga directamente a Ud. las reparaciones en caso de accidente,
  • no acuerda con el tallerista que Ud. designó para hacer los arreglos de su automotor,
  • no le da el dinero necesario para comprar un automotor de antigüedad y modelo similares,
  • no le pide información o documentación adicional (o le pide información o documentación que Ud. no tiene) se considera que aceptó su pedido y está obligada a pagarle. Los únicos casos en los cual la aseguradora tiene derecho a no contestar y a no pagar es cuando no existe ningún seguro. Uno de estos casos de excepción se verifica cuando realmente el reclamo no se corresponde con ninguna protección brindada por la aseguradora (por ejemplo: tengo un seguro de vivienda y reclamo el pago de un seguro de automotores). Otro caso se verifica habitualmente cuando Ud. compró el seguro por intermedio de un productor asesor de seguros y, al vencimiento del primer contrato, el productor asesor de seguros renovó su seguro pero con otra asegurador distinta a la cual Ud. le está reclamando el pago. En cualquier otro caso, si la aseguradora no responde al reclamo queda obligada al pago. se configura lo que se llama un incumplimiento contractual y Ud. podrá iniciar acciones contra su aseguradora.

    Si la aseguradora no le paga, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, consultas@ada.org.ar). Para más información, consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    En cualquier otro caso, si la aseguradora no responde al reclamo queda obligada al pago.

    Por supuesto. Cuando la aseguradora se niega a pagarle o protegerlo contra el reclamo judicial que le hacen, debe explicarle claramente los motivos del rechazo y los hechos y circunstancias por los cuales, conforme lo que dice la ley o el contrato (‘póliza’), no estaría obligada a pagarle o protegerlo.

    Algunas aseguradoras rechazan el pago sin explicar claramente los motivos, o sólo lo hacen mencionando artículos y leyes, lo que además de no constituir un rechazo legalmente efectuado, es una conducta abusiva.

    Ud. tiene que informar el hecho protegido por el seguro dentro de los tres días corridos que siguen al hecho, o en el plazo mayor que indique su contrato de seguro (o ‘póliza’).

    También tiene que informar dentro de los tres días corridos cuando recibe una notificación judicial en la cual le reclaman el pago de daños y perjuicios por un hecho que Ud. desconocía.

    La ley estable excepciones para que Ud. pueda justificar una demora en informar el hecho protegido, y esto ocurre cuando se puede probar:

  • a) que la tardanza no fue por su culpa y que hizo todo lo posible por informar el hecho;
  • b) que ocurrió algo imprevisto o un acontecimiento extraordinario que le impidió informar el hecho.
  • Tanto la Ley de Seguros en el artículo 47, como las cláusulas del contrato de seguro son terminantes y Ud. pierde todo derecho a cobrar el dinero necesario para reparar su automotor o para comprar otro de similar antigüedad y modelo. La finalidad de la comunicación del accidente de manera tan rápida e inmediata es permitir a la aseguradora investigar rápidamente el hecho y, en igual sentido, si corresponde pagar al asegurado.

    Sin embargo, cuando la aseguradora aplica esta disposición legal automáticamente comete una conducta abusiva e inválida. Le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    En el caso de que Ud. hubiera provocado un accidente causando un daño a otro automotor o a otras personas, aunque demore más de tres días en informarlo, su compañía tendrá que pagar a estas personas los daños y perjuicios que le reclamen y tengan derecho a cobrar. Tenga en cuenta que esto no lo releva de la obligación de denunciar el siniestro y que, mientras no lo haga, su aseguradora se negará a pagarle al tercero por Ud. damnificado hasta que un juez se lo ordene, lo que puede involucrarlo en un proceso judicial innecesario.

    Esta disposición está así establecida en la ley, y por eso la aseguradora debe aceptar la información que Ud. presente aunque sea tardíamente.

    ADA entiende que el artículo 37 inciso c) de la Ley 24240 prohíbe la inversión de la carga de la prueba en contra del consumidor y, por lo tanto, si la aseguradora no prueba dolo, culpa grave o perjuicio en la demora, no tendría razón alguna para rechazar el pago del seguro.

    Sin embargo, cuando la aseguradora se niega a recibir su información sobre el hecho comete una conducta abusiva e inválida. Por eso, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, consultas@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    En principio, Ud. debe reclamar judicialmente el pago a la aseguradora dentro del plazo de un año contado a partir de la fecha en que debía pagarle las reparaciones, autorizar las reparaciones al tallerista designado por Ud. o entregarle el dinero para que pueda comprar un automotor de modelo y antigüedad similares.

    Si se cumple el plazo de un año sin que Ud. haya reclamado judicialmente el pago es muy probable que la aseguradora no le pague. Esto se llama prescripción.

    Por aplicación de la Ley de Defensa del Consumidor, puede interpretarse que el plazo que Ud. tiene para reclamar es de tres años desde que Ud. sabe que tiene el seguro para cobrar.

    Esta extensión del plazo a tres años, al igual que el cómputo del plazo para reclamar desde la toma de conocimiento del seguro, suelen no ser considerados por las aseguradoras, en cuyo caso el rechazo resulta inválido.

    Por ello, si le niegan el pago por este motivo, que no es válido, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Sí, hay algunos motivos legales y válidos por los que puede hacerlo. (ver exclusiones de cobertura en los puntos 2.10 a 2.21 y 4.8 a 4.17 de esta guía)

    Algunas aseguradoras no pagan también por otros motivos que en realidad no son válidos, porque están basados en cláusulas abusivas y en conductas abusivas.

    En las respuestas a las consultas de esta parte de la guía le indicamos los casos frecuentes de cláusulas y conductas abusivas por las cuales las aseguradoras no pagan el seguro.

    Si Ud. es víctima de alguna de estas cláusulas o conductas abusivas le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Si ocurre un accidente causado por esa persona sin licencia, el contrato (la ‘póliza’) establece que Ud. deja de estar protegido por el seguro y que todos los daños que experimente su automotor o que provoque a otros automotores o personas no van a ser pagados por la compañía y los tendrá que pagar Ud.

    Sin embargo, entendemos que esta justificación para que la aseguradora deje de pagar no es absoluta y aplicable a todos los casos.

    Existen casos en que la falta de licencia del conductor no tiene ninguna relación con la mecánica del accidente, por ejemplo, si su automotor está detenido frente a un semáforo en rojo y resulta embestido por otro automotor en la parte trasera.

    También existen razones extraordinarias y principios de humanidad generalmente aceptados, como podría ser que la persona que conduce el automotor se indispone de manera que no puede continuar manejando y quien lo acompaña asume conducir el automotor hasta la unidad sanitaria más próxima, aún sin contar con licencia de conductor.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Los contratos (o ‘pólizas’) establecen generalmente que en caso de sobrecarga (es decir, cuando se supera el peso límite indicado por el fabricante del automotor), o cuando se acomoda o estiban mal las cosas que carga en su automotor, la aseguradora no debe pagar los daños ocurridos en un accidente ni protegerlo a Ud. frente a los reclamos que le hagan las personas que se consideren damnificadas por Ud.

    Indefectiblemente debe existir una relación directa y concreta entre la sobrecarga, acomodar o estibar mal la carga y el hecho del accidente.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Cuando Ud. deja estacionado el automotor o lo conduce por una playa, todos los daños que sufra, ya sea por un accidente o por cualquier motivo que no fuera una crecida normal y natural, estarán protegidos por el seguro y la aseguradora no podrá negarse a pagar lo que corresponde.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Los contratos de seguro de automotor señalan que Ud. pierde la protección del seguro si conduce bajo la influencia de cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera, o habiendo tomado alcohol, pero para que Ud. realmente pierda la protección del seguro se tienen que dar varias condiciones:

  • a) Ud. tiene que saber o haber sido informado efectivamente por el prospecto del medicamento recetado de que éste le impide conducir automotores.
  • b) Además, la ingesta de estas drogas o alcohol tienen que haber influido de manera exclusiva y directamente en la causa del accidente.
  • ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) entiende que una cosa es que Ud. pueda ser multado por conducir bajo los efectos de una droga o del alcohol, y otra muy distinta es que el accidente haya ocurrido por causa única, exclusiva y directa de esa ingesta. La aseguradora deberá probar que Ud. no dominaba el automotor bajo su conducción, más allá de los efectos previstos por la droga o por el alcohol en sangre.

    Si la compañía se niega a mantener el amparo sin considerar que Ud. ignoraba o no se le informó que ese medicamento le impedía conducir, u omite probar que Ud. no dominaba la conducción del automotor y que los efectos de la droga o el alcohol fueron la causa única, exclusiva y directa del accidente, sepa que esa es una conducta abusiva y sancionada por la ley.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Las pólizas establecen que se entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega a practicarse el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o si realizó el test y éste arrojó un resultado igual o superior a un gramo de alcohol por mil gramos de sangre al momento del accidente.

    Más allá de reafirmar que es de buen conductor y asegurado evitar conducir luego de haber tomado cualquier bebida alcohólica, Ud. debe saber que la mayoría de las provincias tienen leyes que regulan la investigación policial luego de un accidente de tránsito. En esas leyes se dispone que desde su detención Ud. tiene derecho a tener un abogado o defensor oficial, y que para sacarle sangre o hacer otro tipo de control de alcoholemia tiene que haber un médico y Ud. o su abogado deben tener la posibilidad de controlar esas pruebas. En caso de duda, Ud. tiene derecho a negarse a la extracción de sangre u otros controles, sin que esto pueda perjudicar la protección de su seguro.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Los contratos de seguro (o ‘póliza’) establecen que cuando el vehículo asegurado no se encuentra habilitado para circular conforme las disposiciones de tránsito vigentes la aseguradora no está obligada a proteger al asegurado.

    La redacción de esta cláusula es muy confusa e imprecisa, ya que, por ejemplo, la aseguradora no podría negarse a protegerlo por una mínima diferencia de un milímetro en los indicadores de desgaste o la profundidad remanente de la zona central de la banda de rodamiento de un neumático (que conforme la reglamentación debe tener una magnitud no inferior a 1,6 mm).

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Los contratos de seguro (o ‘pólizas’) suelen establecer que si el automotor es conducido a exceso de velocidad (esto es, superando en más de un 40% los límites máximos establecidos por los reglamentos de tránsito) el asegurador no está obligado a protegerlo.

    Más allá de reafirmar que es de buen conductor y asegurado evitar conducir a excesiva velocidad y por sobre los límites técnicos propios del lugar por el que se circula y las características propias de su automotor, lo cierto es que esta es otra cláusula confusa e imprecisa. Así, por ejemplo, la aseguradora se negaría a protegerlo si Ud. conduce su automotor a 57 km/h en el momento en que ocurre un accidente cuando el límite sería 56 km/h (40 km/h más el 40% -esto es 16km/h-, lo que da 56 km/h). Esto es totalmente abusivo, considerando la falta de precisión de los velocímetros no digitales y las propias condiciones de conducción del automotor, que impiden una visión constante del velocímetro por parte del conductor.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Los contratos de seguro (o ‘pólizas’) suelen establecer que si al momento del accidente su automotor estaba pasando a otros automotores por lugares no habilitados, la aseguradora no está obligada a protegerlo.

    Ésta también es una cláusula confusa e imprecisa, porque posibilita que su aseguradora no lo proteja cuando el accidente se pudo producir frente a lo que es una maniobra normal y habitual. Tampoco podría la aseguradora dejar de protegerlo si la maniobra de pasar a otros automotores por un lugar no habilitado no tiene relación directa, única y exclusiva con la mecánica del accidente.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva e inválida.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Los contratos de seguro (o ‘pólizas’) establecen que cuando su automotor circula sin las luces reglamentarias encendidas exigidas para la circulación en horario nocturno (o ante la existencia de condiciones climatológicas o humo que dificultan su visión), la aseguradora no está obligada a protegerlo.

    ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva y no tiene validez.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Muchos contratos (o ‘pólizas’) tienen una condición que establece que la aseguradora no está obligada a protegerlo si el accidente ocurre cuando su automotor circula a contramano y en el lugar del hecho la señalización es clara en cuanto a la dirección de circulación.

    Esta, como otras condiciones incluidas en los seguros de automotores, es confusa e imprecisa y no tiene en cuenta las razones y justificaciones por las cuales Ud. pudo tener que circular a contramano. Existen muchas situaciones en las que Ud. tiene una razón atendible para circular a contramano, y hasta la desatención de quien maneja por una zona desconocida y que no recorre habitualmente puede ser una causa justificada.

    Por ello, ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) considera que las aseguradoras que aplican estrictamente y sin distinción esta cláusula cometen una conducta abusiva y no tiene validez.

    Si la aseguradora se niega a pagar, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

    Una vez que Ud. decidió que los abogados de la aseguradora son los que van a defenderlo en el juicio, Ud. tiene derechos y deberes:

  • a) Lo primero y más importante que Ud. debe hacer es no desinteresarse por el juicio, pues tiene el derecho y es conveniente que lo controle.
  • b) Como los juicios llevan mucho tiempo, también tiene derecho, y es conveniente, que Ud. se mantenga informado sobre cómo está económicamente la aseguradora y si va a poder pagar lo que diga el juez en ese juicio. Si Ud. tiene dudas o considera que no entiende los datos económicos de la aseguradora, consulte a su productor asesor de seguros o contador de confianza, o recurra ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar).
  • c) Ud. debe pedir a la aseguradora que le de los teléfonos y domicilios de esos abogados, a fin de poder comunicarse con ellos cada vez que Ud. lo entienda necesario para que le informen cómo va el juicio.
  • Es importante que Ud. sepa que el reclamo que hacen estas personas está dirigido contra Ud. por las siguientes razones:

  • a) En Argentina no existe acción directa contra la aseguradora, sin incluir al asegurado o conductor del asegurado.
  • b) Sentado lo anterior, la persona se ve obligada a demandar primeramente al titular o conductor del vehículo que entiende es responsable por los daños que sufrióporque lo encuentran culpable de los daños y perjuicios que sufrieron. Ellos quieren que el juez ordene que Ud. les pague lo que reclaman.
  • La aseguradora también va a estar en el juicio y puede ser traída por la persona que acciona o por Ud. cuando contesta la demanda judicial. porque Ud. está asegurado, Y deberá pagar lo la aseguradora es la que tiene que pague el juez diga, ya que funciona como un garante del pago.

    Ud. puede pedir a los abogados que nombró la aseguradora para defenderlo que le expliquen claramente y por escrito toda duda y pregunta sobre el juicio que Ud. entienda conveniente saber y también que le informen cómo va el juicio.

    También puede pedirle a un abogado de su confianza que vaya a ver el juicio y le informe todo lo que Ud. quiera saber. Para poder hacer esto, Ud. debe avisarles previamente a los abogados que nombró la aseguradora que decidió hacerse aconsejar por un abogado de su confianza.

    Su abogado de confianza sabrá asesorarlo y conoce qué es lo más importante a controlar en el juicio.

    De cualquier manera, Ud. debe estar informado sobre la posibilidad efectiva que tiene la aseguradora de pagar lo que el juez diga que les corresponde cobrar a las personas que le hacen el reclamo. Ud. tiene derecho a saber si esas personas no han pedido que el juez anotara en el Registro de la Propiedad Inmueble o del Automotor que Ud. debe ese dinero reclamado.

    También tiene derecho a saber si el juez ordenó que a través del Banco Central de la República Argentina se disponga tomar dinero de sus cuentas de ahorro, cuentas corrientes o plazos fijos para pagar lo que reclaman esas personas en el juicio.

    Cuando Ud. toma conocimiento de que el juez ya resolvió el reclamo que le hacen esas personas y ordena que se les pague una suma de dinero pero su aseguradora no paga, Ud. tiene derecho y debe consultar a su abogado de confianza, quien sabrá asesorarlo y le indicará, entre otras cosas:

  • a) Mandar una carta documento a los abogados que la aseguradora le puso para que lo defiendan, diciéndoles que dejan de ser sus abogados.
  • b) Mandar una carta documento a su aseguradora y al "Servicio de Atención al Asegurado".
  • c) Realizar una denuncia al "Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado" que depende de la Superintendencia de Seguros de la Nación.
  • d) Iniciar todas las acciones necesarias para obligar a su aseguradora a pagar el total del dinero que el juez ordenó que pague.
  • En realidad, la aseguradora que deja de pagar al damnificado sin justificación alguna, o le ofrece una suma ínfima, lo está obligando a recurrir a la justicia para obtener su indemnización, lo que implica que le van hacer juicio a Ud. también.

    De acuerdo con la ley, para que la aseguradora le pague al damnificado se debe hacer juicio a los dos, es decir, a Ud. (que produjo el daño) y a su aseguradora.

    Esta actitud de la aseguradora de no pagar cuando debe hacerlo (cuando si lo hiciera le evitaría problemas a Ud. y protegería sus intereses) es una conducta abusiva, porque su aseguradora debe pagar el precio justo de las reparaciones y evitar que le hagan un juicio a Ud.

    Si bien algunas aseguradoras pagan a los damnificados sin necesidad de que estos le inicien juicio, otras realizan estas conductas abusivas que perjudican al damnificado y a sus propios asegurados.

    De acuerdo con la ley, para que la aseguradora pague al damnificado se debe hacer juicio a los dos, es decir, a Ud. (que produjo el daño) y a su aseguradora. Por eso es importante que la aseguradora pague cuando el damnificado lo reclame, así Ud. no se ve involucrado en el juicio.

    Una vez que se inicia el juicio en su contra, la única forma en la cual Ud. podría quedar ajeno proceso es que la aseguradora llegue a un acuerdo y pague al damnificado lo que se reclama.

    En realidad, la aseguradora que deja de pagar al damnificado sin justificación alguna, o le ofrece una suma ínfima, lo está obligando a recurrir a la justicia para obtener su indemnización, lo que implica que le van hacer juicio a Ud. también.

    Cuando su aseguradora no le paga al damnificado o le ofrece una suma ínfima Ud. puede exigirle a la aseguradora que cumpla con su obligación y lo proteja económicamente de ese reclamo y pague lo que debe.

    Esta actitud de la aseguradora de no pagar cuando debe hacerlo (cuando si lo hiciera le evitaría problemas a Ud. y protegería sus intereses) es una conducta abusiva, porque su aseguradora debe pagar el precio justo de las reparaciones y evitar que le hagan un juicio a Ud.

    Por eso, si su aseguradora no paga, Ud. tiene derecho y debe consultar a su abogado de confianza, quien sabrá asesorarlo y le indicará, entre otras cosas:

  • a)Mandar una carta documento a los abogados que la aseguradora le puso para que lo defiendan, diciéndoles que dejan de ser sus abogados.
  • b) Mandar una carta documento a su aseguradora y al "Servicio de Atención al Asegurado".
  • c) Realizar una denuncia al "Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado", que depende de la Superintendencia de Seguros de la Nación.
  • d) Iniciar todas las acciones necesarias para obligar a su aseguradora a pagar el total del dinero que el juez ordenó que pague.
  • Si bien algunas aseguradoras pagan a los damnificados sin necesidad de que estos le inicien juicio, otras realizan conductas abusivas que perjudican al damnificado y a sus propios asegurados.

    De acuerdo con la normativa vigente, los juicios contra las aseguradoras por pólizas de automotor al menos pueden ser iniciados en el lugar del domicilio del asegurado en lugar de donde ocurrió el siniestro o bien en el domicilio de la casa matriz de la aseguradora o sucursal donde se emitió la póliza. Es común que los contratos de seguro digan que los juicios contra las aseguradoras deban ser iniciados en los tribunales del lugar donde estas se encuentran domiciliadas. Actualmente, por la Ley de Defensa del Consumidor, Ud. puede elegir iniciar el juicio en los tribunales donde Ud. vive o en los del domicilio de la aseguradora, eso queda a su elección. Muchas aseguradoras se pueden oponer a esto, lo que para ADA (Asociación de Defensa del Asegurado) constituye una conducta abusiva. (Ver Guía del Abogado y Defensor del Asegurado: "La aseguradora incluye en el contrato de seguro (la póliza) una cláusula en donde estipula que el lugar para tramitar futuros pleitos son los tribunales de Capital Federal.")

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